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作者：上海贷款ALIEN 个人微信：15000298706
有粉丝问我：
“我现在还有网贷没还清，想拿上海的房子去银行做抵押贷款，还能不能办？”
这个问题不能一句话说死。
我的经验是：**不是完全不能做，但要看你网贷多少、征信怎么样、收入能不能解释清楚。**有房产做抵押，确实会比纯信用贷款好操作一些，但这不代表银行就完全不看征信了。
很多人有个误区，觉得“反正我有房子抵押，银行怕什么”。其实银行不是典当行，不是只看房子值多少钱。它还会看你有没有还款能力、负债是不是太重、征信是不是已经乱了。如果你的网贷很多、查询也多，银行一样会谨慎，甚至直接拒掉。
在上海做房产抵押贷款，只要征信不是特别严重，比如没有连续逾期、当前逾期、呆账、代偿这类明显问题，通常还是能找到一些银行沟通的。但如果征信已经比较花，那可选银行就会少很多，只能去匹配一些风险接受度相对高一点的渠道，利率、额度、条件也可能没那么漂亮。
网贷没还清，银行最担心的主要是两个问题。
第一个，就是负债高。
网贷一般利息不低，期限又短，看着只借了十几万、二十万，但月供压力可能不小。有些客户网贷加起来二十多万，每个月要还一两万，再加上信用卡、车贷、房贷，银行一算流水和负债，发现收入根本覆盖不了，那肯定会担心你后面还不上。
这种情况下，有些银行会直接拒贷，有些银行会要求你先结清一部分网贷，或者等抵押贷款批下来之后，用这笔钱先归还网贷，再放尾款。说白了，银行不是不能接受你有网贷，而是怕你已经被短期债务压得太紧。
第二个，就是征信查询太多。
很多有网贷的人，不一定只申请过一笔。可能这个平台点一下，那个APP试一下，额度没出来又换一家，最后钱没借多少，征信查询倒是刷了一堆。
银行很看重这个。一般来说，很多银行会参考近半年审批类查询次数，常见要求是半年内不要超过6次左右。这里说的是贷款审批、信用卡审批这类查询，不包括贷后管理和本人查询。
查询多了，银行会觉得你最近特别缺钱，到处找资金，风险自然就上来了。哪怕你没有逾期，只是查询太花，也可能影响抵押贷款审批。
我之前碰到过一个客户，上海有套房，房子价值没问题，收入也还可以，但他前几个月连续申请了好几个网贷和信用卡，征信一拉出来，查询密密麻麻。最后不是不能做，而是原本能选的银行少了一大半，利率和额度也没有他想得那么理想。
所以，网贷没还清，别急着自己乱申请银行。
你真正要做的是先把征信、负债、收入、房产情况整体看一遍：网贷还剩多少？每个月要还多少？有没有逾期？查询次数多不多？房子有没有按揭？收入流水能不能支撑月供？
这些东西看清楚了，再去匹配合适的银行，成功率才会高。
简单说一句：
网贷没结清，不等于不能做上海房产抵押贷款；但网贷多、查询多、负债高，就一定不能乱试。
贷款这件事，最怕的不是条件差，而是条件没搞清楚就到处申请。银行一查一次征信，痕迹就留一次，越乱试，后面越难办。真正稳妥的做法，是先评估，再匹配，再进件。
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