一套房产,竟能在多地反复抵押放款?跨省一房多贷骗局正在批量爆雷

在北京做房产抵押融资的圈子里，近两年流传着一个灰色操作：把北京的房子，在北京做完抵押后，再跑到河北廊坊、三河、石家庄等地办理二次抵押。

依托此前跨省不动产登记信息不互通的漏洞，大量借款人联合中介疯狂套贷，最终资金链断裂后，多家金融机构同时起诉，房产陷入多重查封，不少典当行、小贷公司本金血本无归。

随着一批司法判例集中公开，这场持续数年的跨省房产重复抵押乱象，完整浮出水面。

一、漏洞催生灰色产业：北京房产，河北异地再抵押

在全国不动产登记系统全面联网之前，省与省之间长期存在数据孤岛。

北京的房产抵押记录，在河北、天津等地的不动产系统无法实时查询，这就给了不法分子可乘之机。

据《法治日报》《中国新闻网》公开报道，自2020年开始，京津冀地区形成一条成熟的灰色产业链：

第一步，借款人在北京银行办理经营性抵押贷款，完成正规抵押登记；

第二步，通过中介伪造无抵押承诺书，隐瞒已有抵押事实；

第三步，携带房产证复印件、虚假材料，前往河北廊坊、三河、保定等地的典当行、小额贷款公司；

第四步，外地机构风控人员仅核查本地登记系统，不会跨省调取北京产调，直接办理二次抵押放款。

部分投机者甚至南下山东、河南，实现一套房产三次、四次连环抵押，用新贷偿还旧贷，靠杠杆维持资金周转。

业内风控人士坦言，在2023年底京津冀不动产抵押跨省查询通道落地之前，这套操作几乎处于监管盲区，成为民间融资领域公开的秘密。

二、真实判例曝光：多地法院集中宣判，揭开骗局真相

近两年，随着逾期集中爆发，相关诉讼在河北多地法院批量审理，裁判文书网可查询到大量生效判决，案情高度相似。

案例1｜北京丰台房产，三河异地二次抵押

案号：(2024)冀1082民初5297号

被告高某名下一套北京丰台区住宅，2022年在北京某银行抵押借款400万元。

2023年，其刻意隐瞒抵押记录，通过中介操作，在河北三河一家金融公司再次抵押借款220万元，并且顺利完成异地抵押登记。

三河金融公司风控环节，未向北京不动产登记中心核实房产状态，仅依靠本地系统查询就完成放款。

法院最终判决：

两次抵押均已办理合法登记，抵押合同均为有效；

按照登记时间确定受偿顺序，北京银行享有第一顺位优先受偿权；三河金融公司作为第二顺位抵押权人，只能在房产拍卖偿还完首笔贷款后，在剩余价款中受偿。

而该房产评估价值不足以覆盖两笔贷款，最终三河金融公司出现大额本金亏损。

案例2｜北京朝阳房产，廊坊典当行连环骗贷

案号：(2025)冀1002民初768号

产权人在北京朝阳区有房产，2024年在北京办理抵押贷420万元。

之后联合中介伪造无抵押声明，前往廊坊某典当行办理异地抵押，借款280万元。典当行风控流于形式，未跨省核验抵押信息。

债务逾期后，银行与典当行同时申请强制执行。

法院审理认为，典当行未尽到审慎核查义务，自身存在重大过错，风险需自行承担。房产拍卖价款优先清偿银行债务，典当行债权大概率无法足额收回。

案例3｜夫妻共有房产，天津异地违规抵押

该案例被《法治日报》引用，产权人在配偶不知情的情况下，持伪造授权公证书，将夫妻共有的北京房产，在天津武清办理异地抵押。

法院明确判决：外地抵押登记形式合法，夫妻双方的内部财产纠纷，不能对抗善意第三方抵押权人。配偶无法撤销抵押，只能在房产处置后，向产权人追偿自身财产份额。

三、跨省一房多贷，三方都会踩入深坑

1. 放款机构：风控失守，极易本金亏损

非银机构、典当行最大的风险，就是抵押权顺位靠后。一旦房产价值不足以覆盖全部债务，后顺位的放款方，很可能血本无归。而风控核查不严，属于机构自身过失，亏损只能自行承担。

2. 借款人：债务叠加，房财两空

多重负债叠加后，月供压力翻倍，资金链极易断裂。一旦逾期，房产会被多家法院同时查封，处置周期长达2-3年，个人征信彻底崩盘，最终房子被拍卖，还可能背负剩余债务。

3. 产权共有人：莫名负债，维权极难

很多共有房产被单方拿去异地抵押，配偶全程不知情。但从司法判例来看，想要撤销异地抵押难度极大，事后维权耗时耗力，往往损失难以挽回。

四、漏洞正在封堵，但存量坏账已成顽疾

随着全国不动产登记平台全面联网，以及京津冀跨省通办查询功能落地，新增跨省重复抵押的空间已经被大幅压缩。

但此前几年形成的存量坏账，还在持续发酵。大量诉讼、执行案件积压，短期内很难彻底消化。

五、写给从业者与借款人的忠告

1. 对金融从业者：

办理异地房产抵押业务，必须调取房产属地完整产调报告，不能仅依靠本地系统核查，风控流程不能偷懒，一次疏忽就可能造成巨额损失。

2. 对有融资需求的借款人：

不要抱有侥幸心理，靠跨省重复抵押疯狂加杠杆。看似能拿到更多资金，实则是给自己埋下一颗定时炸弹，一旦资金链断裂，等待你的只有官司、失信和房产被拍卖。

房产抵押融资，拼的不是谁能拿到更多钱，而是谁能守住风险底线。

杠杆用对是助力，用错就是深渊。