估计大部分人都会有这个意识：财富从来不真正属于某个人，从长期看都只是暂时保管而已，虽然有清醒的认识，我们还是希望辛辛苦苦挣的那有限的资金留在自己身边久一些，房产能保值增值，养老金能保证自己有尊严的活着，存款能安全持有，能有些收益当然会更好。
但，现实会如我们所愿吗？
第一，房产
说起房产，恐怕对于相当一部分国人来说，财富的最大比例就是房产了，经过了房地产疯狂的几年后，不少人持有不止一套房子，但相当大比例的人是以不菲的贷款为代价的，对于2020年后进场的大多数人，那些房产早已经成为了负债，但出于各种原因仍然持有的不在少数。房产的未来会怎样呢？
对于房产价格走向最清晰的指标就是人口，2022年中国人口已经是负增长，新生儿数量远远低于老化等失去的人口量，房产长期需求的根基早已经动摇，无论各个途径关于房产的走向如何分析，这个底层逻辑我们应该有清醒的认识，如今越来越多的年轻人不婚不育，这对房地产的打击会更大，谁能预测得到，十年二十年后房价会是怎样的情形？卖给谁呢？租给谁呢？能保值的城市还能有多少呢？更不要指望增值了。
我们看看数据：2024年以后，即使是一线城市，部分小区房产的挂牌量已经翻倍，成交价却下跌30%以上，甚至有更难看的数据。房子不是股票，不能一键卖出，当你急需用钱时，可能不得不"割肉"降价。据分析，一线城市租售比普遍在2%以下，远低于国际合理的6%左右，这意味着，靠租金收回买房成本需要更多年，房产的金融属性大大降低。
第二，存款
虽然有股市、债市、基金、理财、投资等各种渠道，国人中还是有相当一部分人以为安全性最高的是存款，真的是这样吗？虽然国内还没有因为银行破产储户遭受直接损失的情况，隐形的损失呢？
我们仅从一年期定存利率来看，十年间国有大行一年期定存利率从 1.75% 跌至 0.95%，利率近乎腰斩，存款利息持续缩水；而近十年的通货膨胀率呢？从物价涨幅可以得到很直观的数据，在此不赘述，假设年通胀率3%，100万存款一年后实际购买力只剩97万。放在银行一年，如果利息1万，但通胀吃掉3万，净亏2万。这不是"没赚"，是"亏了"。
有人说：我不投资、不理财，不炒股，至少本金是安全的，真相是：不理财本身就是一种高风险：你被动承担了货币贬值的全部成本。
第三：养老金
估计不少人早就听说过国内养老金不够用的议论，具体什么时候不够用了虽然没有明确的说法，但按照当前的收支速度，预计十年前后这个问题就会比较严峻，这不是某个专家的预测，而是权威机构发布的官方测算。中国60岁以上人口已经突破3亿，而每年新增劳动力正持续减少，目前在职人口缴纳的养老金，在很多地区早已被支付给了当期退休人员，我们的账户上余额就是一个数字而已。
所以，请打破那些幻觉："我交了社保，退休后就会有养老金。"真相是，社保是"现收现付"制度，你交的钱不是存起来等你老了用，而是直接发给现在的老人，等轮到你要用时，交钱的人可能不够了。
那么，关于房产、存款、养老金，我们大家该怎么办呢？笔者认为我们不能被动等待，行动起来吧，可以这么做：
房产：非核心城市的非自住房，尽早处置。非核心城市，仔细考察下就会知道，那是人口净流出的地方，房价会越来越低；房产如果处于核心城市，如果持有的是高利率房贷，尽早置换，降低还款压力。
建立"房产≠财富"的认知：自住房是消费品，投资房才是资产。如果一套房既不能出租产生现金流，又不能随时变现，它就是负债。
存款：从"存钱"到"管钱"
短、中、长期搭配：留一定比例的资金作为短期备用，以货币基金形式持有，以保证最低的收益；国债、大额存单、债券基金相对稳定安全，又能较好的减少股市、债市剧烈波动的风险，可作为中期理财工具；留少部分资金购买终身寿险、年金等，可能持有期需要十年以上，这样长短期搭配，是最基本最稳妥的资金持有方式了。
养老金：自救原则
购买商业养老保险：当前优质产品会有3%以上的复利效应，不受延迟退休影响，到年龄能自动领取。
个人养老金账户存款：国家规定每年有万元额度，可以享受税收优惠，每月划出一部分作为强制储蓄。
指数基金定投：这是以时间换空间，年轻时假设每月定投2000元，按年化6%计算，30年后本息合计约二百万以上。
房产、存款、养老金，这是每个普通人正在面对的问题，这是个缓慢变化着的问题，缓慢到大多数人不容易察觉。不要等到养老金真的不够用了时，不要等到存款严重缩水了时，不要等到房产需要变现但困难重重时再想怎么应对，那时已经来不及了。
财富需要打理才能保值增值；如果不能进攻，至少要做好防御；如果不能赚得更多，至少要亏得更少。
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