今天遇到一位做数控加工的客户，聊完之后印象很深，索性把这个案例整理出来。
先看征信情况：除了本月有一次网贷查询记录，他没有正在使用的网贷类负债。整体负债结构很清晰：车辆按揭剩余9万元，两套房产的经营性抵押合计90万，再加上当地信用社的8万信贷，是很典型的小微企业主负债构成。
聊熟了过后，他跟我讲起这些年的经历。2016年从亲戚那边出来自立门户，正好赶上行业的上行周期，生意最好的时候，一天就能有一万的纯利润。那时候不仅赚得多，回款也快，现金流一直很宽裕，几年下来陆续置办了住宅和门面，手里有余钱就换车，日子过得很顺。
说起换车，他还特意提到，是财务建议把车挂在公司名下，可以抵税。这次换车花了上百万，抵了近六万的税额，说起来的时候颇有几分得意。
我当时没有接话，心里其实在想，上百万的支出换六万的抵扣，这笔账到底是亏是赚，实在有点说不清。也不知是哪里找来的财务，专业度确实不敢恭维。
行业的拐点出现在疫情之后，回款周期被大幅拉长，很多订单开了票，货款要拖半年才能到账，运营的缺口只能自己先垫付。也就是从那时候开始，他一次次把名下的房产做抵押，用贷款补上经营的现金流窟窿。
这次来申请贷款，他原本的打算是用新批的资金去结清其他银行的贷款，也就是业内说的“以贷还贷”。但这个操作直接触发了风控规则，放款被卡住，还被要求强制性还款。
聊天快结束的时候，他说了一句：干我们这行再难，总比进厂打工强。我点头附和。顿了顿他又说，自己儿子最近刚进厂上班，还没做满一个月。
我记下这个案例，不是想做什么说教，也没资格评判别人的选择。只是见过太多这样的老板：在风口上赚到钱的时候，总觉得好日子会一直持续，钱来得容易，花得也随性，很少去留后手、做规划。等行业下行、现金流吃紧的时候，之前凭运气赚来的钱，又一点点填回了坑里，甚至还要搭上之前置办的资产。
说到底，还是那个最朴素的问题：当我们靠着行业红利或者机缘巧合赚到钱的时候，到底该怎么分配手里的资金，才能在顺境时不飘，逆境时扛住？
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