知识科普 | 约定房产归男方,离婚后女方为何仍要共同还贷?

在婚姻关系结束时，离婚协议中关于财产分割和债务承担的约定，往往被视为新生活的起点。然而，当这份协议遇到第三方债权人时，协议的效力可能并不如人们所期望的那样牢固。

离婚时约定好了房产归男方、房贷由男方承担，可银行不认 “内部约定”，女方仍要被卷入还贷纠纷，甚至面临征信受损、被起诉的风险。

协议离婚房屋归一方所有房贷也只归一方支付吗？

某房地产开发公司认为，小琪和小健二人未依约还贷，导致其承担连带清偿责任，已构成违约，应承担支付违约金并赔偿损失的责任，遂将二人共同告上法院。

小琪辩称，自己和小健已经在2021年3月办理了离婚手续，且双方协议离婚后房屋归小健所有，房贷也由小健支付，房地产开发公司产生的损失是因小健未按时还贷导致的，应由小健偿还损失，债务与自己无关。

夫妻双方协议不能对抗第三方债权人

法院审理后认为，该房屋是小琪和小健在婚姻关系存续期间用夫妻共同存款购买的，属于夫妻共同财产，故该房产产生的按揭贷款属于夫妻共同债务，应该由两人共同偿还。虽然小琪与小健已经离婚，并协议约定房产归小健所有、贷款由小健偿还，但离婚协议属于小琪和小健的内部约定，不能对抗第三人，更不能以离婚为由逃避婚姻存续期间夫妻的共同债务。

某房地产开发公司作为担保人承担担保责任后，依法有权向被告小琪、小健追偿，二被告未按合同约定偿还代付款项，已构成违约，法院依法判决二被告向某房地产开发公司偿还代付款76万元及违约金。

风险防范如何避免类似困境？

夫妻共同贷款购买的房屋，其债务是双方的共同责任。这意味着，即使离婚协议上写明房贷由某一方承担，但这只是夫妻之间的约定，并不对第三人产生约束力。在负有夫妻共同债务的情况下，即使离婚，如果债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，那么夫妻双方都有可能需要承担偿还责任。

面对此类风险，夫妻双方在离婚和贷款过程中应采取相应措施，保护自身权益。

及时办理产权变更手续

如果离婚协议中约定房屋归一方所有，应及时办理产权变更登记。在不少案例中，夫妻离婚后未办理不动产变更登记，导致从法律上看原产权人仍是房屋所有者。不动产物权的变更经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力。

与债权人协商变更还款责任

离婚时，如果房屋和房贷归一方所有，最好与银行协商变更贷款合同，使房贷责任与财产归属保持一致。如果银行同意变更贷款合同，将另一方从共同债务人中解除，则可从根本上避免此类纠纷。

认清担保责任的风险

购房者也应认识到，开发商提供的阶段性担保责任，在购房者未按期归还借款的情况下银行有权直接扣划开发商的保证金。这意味着一旦断供，开发商必将向购房者追偿，即使离婚也难以免除共同还款责任。