按照以往经验，只有个人以及配偶、直系均是公务员体制内上班的，或者无法在名下持有营业执照或持股股东的这类群体，才会去做消费抵押贷款，额度一般给到最高300万，利息比经营抵押贷款高30-50BP，也就是每年高0.3%-0.5%的利息。到期续贷时，会比抵押经营贷稍微有点复杂，再就是做购销合同时也没有抵押经营贷便利。
这类人群比较少，做消费抵押贷的情况，大都是个人或者配偶属于公务员体制内上班的，一般这种单位都有不成文的规定：自己名下最好不要有营业执照。
除此之外，均是可以做抵押经营贷的。
第一种方式是在自己名下过户营业执照，“做点小生意”，以经营需求，向银行申请抵押经营贷。这种方式是最节省利息成本的方式，自己既是借款人，又是抵押人。
第二种方式是自己的亲戚名下有营业执照，你加一个30%以上的股份，成为公司股东，一样可以申请抵押经营贷，原理同上。
最后一种就是不过户公司也不持股，而是使用自己的直系亲属、亲属、朋友名下的公司做主体，这种情况下，他们或公司就成了借款人，你就变成了抵押人。这种方式适合自己名下不能持股的特殊情况，属于没得选的情况下才会采用的方式，一般不建议：既欠别人的人情，又存在一定的风险（亲友或亲友公司是借款人）。
最好是选择第一种方式去操作，没有任何风险，且优势打满：额度无上限（只要抵押物足值）、利息最低、贷款期限较长、续贷方便（政策支持）、手续简便。
至于流水这块，部分银行对流水的要求是“有进账流水“即可，并没有特别的要求。虽然很多银行都看重流水，但是每家银行对流水的要求确实是不同的。
如果在深圳，可以参照建行2026年的抵押贷款政策，这个仅供参考，实际要以当地的银行政策为准。
2026建行抵押贷款产品大纲（最高9成）
