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作者：上海贷款ALIEN 个人微信：15000298706
最近有朋友问我：
“我现在还有几笔网贷没还清，名下有房，还能不能去银行做房产抵押贷款？”
这个问题不能直接说能，也不能直接说不能。
因为房抵和信用贷不一样。信用贷主要看你个人资质、征信、收入、负债；房抵多了一个房子做担保，所以银行的接受度会比纯信用贷款高一些。但这不代表你只要有房，征信再乱、负债再高，银行都愿意放款。
在上海做房产抵押，核心还是看三件事：房子值不值钱，征信问题严不严重，你的还款能力够不够。
如果你只是有几笔网贷，但没有当前逾期，也没有严重的连三累六、代偿、呆账之类的问题，那一般来说，不是完全没机会。只是你能走的银行会变少，方案也要根据你的具体情况来匹配。
有些银行风控比较保守，一看到你名下还有网贷，尤其是小贷、消费金融比较多，就会直接摇头。也有一些银行风险偏好稍微高一点，愿意结合房产价值、收入流水、负债情况再综合判断。
所以这件事的关键不是“有没有网贷”，而是“网贷多不多、金额大不大、月供压不压人、征信有没有被查花”。
先说第一个问题：网贷会把你的负债做高。
很多人觉得自己网贷只有十几二十万，不算特别多。但你要知道，网贷普遍期限短、利息高，月供压力其实很大。
比如你名下有20万网贷，如果分期时间不长，每个月可能就要还一两万。银行一看你的收入，再看这些月供，就会担心：你现在已经还得这么吃力了，我再给你一笔房抵，你后面拿什么还？
所以网贷金额不一定特别大，但月供可能很吓人。
这也是为什么有些客户明明名下有房，房子也有空间，但银行还是要求他先结清一部分网贷，或者把几笔高月供的小贷处理掉，再考虑放款。
不是银行故意卡你，而是它要确认你后面的现金流能撑得住。
再说第二个问题：网贷通常会带来很多征信查询。
很多人征信花，不是因为逾期，而是因为网贷点多了。
你可能只是想测个额度，觉得不借就没事。结果一查征信，贷款审批、信用卡审批一堆记录。尤其是有些网贷平台，背后不是一个资金方，你点一次，可能好几家机构都查了你的征信。
在银行眼里，查询多说明你最近频繁找钱。哪怕你没有逾期，它也会觉得你资金比较紧张。
一般来说，很多银行对查询的要求都不算宽松，常见标准是近半年贷款审批、信用卡审批不要超过6次左右。本人查询、贷后管理通常不算在里面，真正影响大的是你主动申请贷款和信用卡留下的硬查询。
如果你近半年查了十几次、二十几次，那就不能随便拿资料到处试了。你越试，查询越多，后面能做的银行越少。
所以网贷没结清到底能不能做房抵？
我的看法是：能不能做，主要看你的问题卡在哪里。
如果只是有一两笔网贷，金额不大，收入稳定，征信查询也不夸张，那房抵一般还有沟通空间。
如果网贷有五六笔，月供很高，查询也多，那就要挑银行，可能还要先处理一部分负债。
如果已经有当前逾期，或者出现代偿、呆账、严重逾期，那就比较麻烦了。即使有房，也不是所有银行都敢接，能选择的渠道会非常有限。
举个简单例子。
同样是在上海有房，A客户名下有2笔网贷，总共8万，每个月还款3000多，工资流水每月2万多，征信没有逾期，半年查询5次。这种情况去做房抵，问题不算大，主要看房子评估和负债比例。
但B客户名下有7笔网贷，总共30万，每个月还款2万多，信用卡还刷得很满，半年查询20次，工资流水只有1万多。这种情况就算有房，银行也会很谨慎。因为它看到的不是“你有房”，而是“你已经被短期债务压得很重”。
房产抵押确实比信用贷款宽松，但它不是不看征信。
很多人误会就在这里，以为有房就万事大吉。实际上，房子只是给银行增加安全感，不是替你抹掉征信问题。征信越差，能接的银行越少；负债越高，审批越细；查询越多，解释成本越大。
所以，网贷没还清的时候，千万不要盲目申请房抵。
你要先把自己的情况理一遍：
现在有几笔网贷。
每笔还剩多少本金。
每个月总共要还多少钱。
近半年贷款和信用卡审批查询有多少次。
有没有逾期、代偿、呆账。
房子评估大概多少，还有没有按揭，剩余空间够不够。
这些东西弄清楚以后，再去匹配银行，而不是拿着身份证和房本一家家乱碰。
在上海做房抵，银行之间差别很大。有些银行喜欢征信干净、负债低的客户；有些银行可以接受轻微瑕疵；也有些银行愿意看收入和抵押物，给网贷客户一点沟通空间。
但前提是你要找对方向。
如果你网贷还没结清，又想做房产抵押，最稳的做法不是继续乱点网贷，也不是随便找个中介听他说“有房就能做”。而是先把征信、负债、流水、房产情况整理清楚，再看哪家银行能接受你的现状。
房抵可以帮你把高息网贷置换成低息长期贷款，但前提是方案要做对。
做对了，是降月供、减压力、慢慢修复征信。
做错了，就是新债盖旧债，压力没降下来，反而把房子也搭进去了。
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