很多朋友办信用贷时都会纠结一个核心问题:名下的房产按揭、房产抵押贷款,到底算不算个人负债?大家都清楚,个人信用贷款是纯无抵押、无担保的放款模式,银行审批全程只看个人征信、收入和负债情况。平时经常有人拿着征信报告来问我:老师,我征信上只有房贷和信用卡,没有其他乱七八糟的贷款,为什么办信用贷还是不好批?
其实核心原因很简单:不是有负债就贷不了,而是很多人分不清按揭贷款和房产抵押贷的负债区别,踩了银行审批的隐形规则。巴菲特说过:“真正的财务从容,从来不是毫无负债,而是读懂规则、合理规划负债。” 负债从来不是人生的短板,不懂负债的核算规则、盲目申请,才是贷款被拒的关键。今天就跟大家讲透两者的区别,帮大家顺利拿下信用贷。首先我们先说住房按揭贷款,也就是大家买房时办理的房贷。这是我们买新房、二手房时,在银行办理的个人住房按揭贷款,也是绝大多数家庭最常见的负债。很多人以为房贷一定会全额计入负债,其实并不是。各大银行对按揭房贷的审核政策相对宽松,并不会一刀切全部计入负债。
大部分银行核算负债时,只截取每月的房贷月供计入月负债核算,只会抵扣一部分还款能力;
还有一些银行,对于正常还款、无逾期的住房按揭贷,甚至可以不计入审批负债。道理很简单,房贷是刚需良性负债,是固定资产对应的负债,代表你有稳定资产、稳定居住,在银行眼里是优质负债,不仅不扣分,良好的房贷还款记录,还能为个人征信加分,提升信用贷审批通过率。再来说房产抵押贷款,它和按揭贷完全是两个概念,审核规则也严苛很多。
房产抵押贷,是你的房贷结清之后,或是全款购置的房产,再次拿到银行办理的贷款,在征信报告上会清晰显示为个人消费贷款或个人经营性贷款。
这类贷款属于经营性、消费性融资,在银行风控体系里,属于实打实的大额负债。
90%以上的银行都会将抵押贷的月供全额计入个人总负债,严格核算你的负债率。
哪怕你是先息后本还款,每月只还利息,银行也会把每月利息计入负债,部分银行会将全部抵押计入负债,评估你的还款压力,对信用贷审批影响很大。
但是部分银行、宽松产品不计入负债。
老话常说:“负债是一场修行,懂规则才能破局。” 办信用贷从来不是盲目跟风申请,拼的是谁更懂银行政策。
很多人资质明明很好,却因为分不清按揭贷和抵押贷的负债差异,导致负债率超标、贷款被拒,白白浪费查询次数。最后跟大家总结一下:房贷按揭是良性资产负债,银行审核宽松,负债抵扣少;
房产抵押贷是常规融资负债,银行核算严格,基本全额计入负债。
想要顺利办理信用贷,不用盲目结清负债,只要根据自己的负债类型,精准匹配对应宽松政策的银行,避开负债率红线,就能轻松获批额度、拿下低息信用贷。
免责声明:本文内容仅供参考,不构成具体投融资建议。信贷有风险,借贷需谨慎。请根据自身实际情况,通过正规金融机构办理业务。
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