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从月光族到房产主:财商教育如何改变你的财富命运

2026-08-04 09:02:31

拉开和同龄人的差距的，并不是工资，而是财商。

又到了一个房产的低谷期，虽然现在大家都不看好房产了，但他作为一个固定资产或者家庭大额消费支出，在我们的人生中还是有着无足轻重的地位。如果万物都有周期，那现在我们也处在一个物业的相对低点和冷静期。、

写这篇文章并不是叫你去买房，只是借买房这件事，探讨财商思维。除了房产，还有很多可以带给我们现金流的事情好做。主动收入和被动收入同时存在是让我们过上安稳生活的巨大底气。

身边的很多人跟我抱怨买房的事情：

看到朋友们在朋友圈里安家置业，自己心里也很想拥有一个属于自己的房子，但是回头一看房价之后就立刻打消了这个念头。

总感觉买房子是富人专利的事情，用这么点死工资，这辈子也攒不够首付。

也有人立下目标，在五年内要买一套房子，不再过着年年换房、租房的生活了。但是flag已经树立了一年又一年，十年过去了，仍然住在租来的房子里。

同样是起点相同、收入相近的人，最后一个是拥有房产，另一个还是两手空空，原因并不是因为一个人的工资高，而是两个人的财商相差很大。两个年龄相仿的人之间可能存在15年以上或者一辈子的思想差距，假如决定要做一件事，就不要把目标一直往后推迟。

我以前有两位同学，2008年的时候都在北京的一家私营企业工作，职位和工资都差不多，当年他们还一起讨论过买房子的事情。

当年北京房价还没有现在这么夸张，两个人咬紧牙关凑一下，首付还是可以拿到手的。

同学A算了一笔账：确定了在三年之内买房的目标之后，从现在起把每个月的钱分成三部分来存起来，一部分用来做副业赚取收入，另一部分用来投资理财增加财富，还有一部分作为首付买房子的资金，并且不再随便花钱，而是学会稳健地进行理财，使自己的存款逐渐增长。三年之后就拥有了人生中的第一套房子。

同学K认为“买房还早”，总是说等工资涨了再买，等行情好了再买。拿到工资之后就去买新的手机和衣服，在周末的时候还会约上朋友一起去旅游，所以总是没有多余的零钱。一年又一年地拖延下去，房价不断攀升而存款却一直很少，到现在为止仍然一直租房子住，看着不断上涨的房价束手无策。虽然现在房价跟高点的时候比，也跌了一大截了，但奈何存款不够，还是没凑够首付。

目标要从愿望变成具体任务

很多人踩了一个大雷：把买房当作“以后要做的事情”。

没有具体的时间安排，也没有分成几个阶段来实施，只是模模糊糊地打算以后再积攒资金，实现的可能性很小。无限期拖延只会使你与目标越走越远，在物价和房价都上涨之后再去买车，难度就会加倍。

真正的目标就是要把没有期限的愿望变成有期限的任务清单。

如果打算在三年之内买房子的话，那么行动的时间节点就应该是现在而不是三年之后了。把每个月的存款、增加收入的方式以及投资计划都列出来，并且把遥远的目标分解成可以每天做到的事情。

仅靠死工资很难攒够首付款

仅仅依靠死工资来积攒资金买房子是很难实现的

大多数人的生活就是靠劳动所得来维持生计，这也是为什么人们会感到很疲惫的原因。

一组非常扎心的数据是：国内普通人的劳动收入与财产性收入的比例为98:2。也就是说，你挣到的一万元当中，有九千八百块钱是你通过努力工作得来的辛苦钱，另外两百元则是由钱生钱所带来的利息。

而欧美国家的情况则正好相反，劳动和财产收入的比例为5：5，他们不需要一年到头拼命工作，靠资产收益来维持生计，所以生活比较轻松。

近几年来我国一直提倡人们扩大财产性收入，原因就是：仅仅依靠一份工资是无法跟上物价、房价上涨的速度的。工资增长幅度不大，日常生活中的各种开销也在不断攀升，仅凭储蓄来积累足够的首付款是非常困难的。

要纠正的一个错误观念就是：提高财商、增加财富，并不意味着要减少所有的快乐和享受，也不意味着要过苦行僧式的节俭生活。

真正的健康财富规划就是在保证生活质量的基础上，学会管理手中的金钱，并且创造第二个收入来源，逐步实现购房和财务自由的目标。

从小到大的学校里只教我们读书、考试、找工作的课程，并没有开设过关于财商的课程。缺少这样的教育，就产生了大量的月光族、卡奴、房奴等人群体，人们为了买房而不得不掏空自己的父母积蓄，自己积累财富的能力非常弱小。

用养鸡思维理解财商

了解了“养鸡思维”之后，才算是真正的掌握了财商

我把赚钱的逻辑比喻成养鸡，听了之后就可以区分出消费与资产的区别了：

你每个月拿到手的钱和剩下的钱加起来就相当于一只下蛋的母鸡。

有财商的人就会好好饲养这只母鸡，靠它不断地下蛋来弥补日常生活开支，母鸡一直都在自己手中，并且数量越来越多；

没有财商的人，拿到手里的钱全部用来购买消耗品了，这就相当于直接把母鸡杀了。

区分消耗品和资产

要学会区分两种东西：消耗品和资产

消耗品会不断地消耗掉你手头上的现金：新的智能手机、昂贵的化妆品、豪华汽车、流行的衣服、租房子的钱等等都属于此类。

即使你的收入年年增长，但是不学会挑选开支，只是一味地更换手中的消费品，一直为自己的生活买单，手中没有任何可以增值的财产，那么你的一生就会被生活所驱使。

资产就是可以给你带来长期收益并且能够保持或者增加价值的东西，包括房产、稳健的投资、可以变现的能力等等，也就是所谓的“母鸡”。

财商的四项核心能力

要想拥有自己的财富母鸡，就要具备以下四种基本的能力：

管财能力：理清每个月的收入和支出情况，避免不必要的开支，保护好最初的本金；

投资能力：使资金不断增值，做到钱生钱、蛋孵出小鸡；

营销增收的能力：建立多种收入来源，不能只靠固定的工资；

法商风控能力：守住财富底线，避免因理财和房产而产生的风险。

四项能力缺一不可，加起来就可以很快地把首付积攒起来，很容易就实现了购房的目标。

财商决定财富高度

买房并不是有钱人才能做的事情，财商决定了一个人可以达到的高度

回到最初的问题上，拥有自己的一套房子是遥不可及的吗？还是说可以触及到呢？

答案十分明了：含糊不清的愿望永远无法实现，而把抽象的目标具体化，并且具备成熟的理财观念，则可以使得购房这件事情落到实处。

不能总是把买不起房子的原因归结为工资不高，同一个人在十年之后的财富差距可以相差悬殊，根本原因并不是收入高低，而是对金钱的认识不同。

改变两种思维方式之后，普通人的财富也会慢慢增长：

拒绝无限拖延，把长期的目标分解为可以立即实施的小任务；

跳出单一的工资观念，培养财产性的收入，并且学会使钱为我所用。

财富自由并不是一朝一夕可以实现的，而是一天天地经营自己手中的每一份收入，先把属于自己的“财富母鸡”养大了，想要的房子和安定的生活自然而然就会向你走来。

点击文末关注，持续更新普通人可以落实到行动上的财商和资产规划干货，避免在理财和买房的路上掉进90%的坑里。

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