2024内地高净值配置新趋势:减持房产,增配香港保险!
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导读：为什么减持房产，增配香港储蓄分红险
招商银行今年年初发布了《2023中国私人财富报告》，根据报告发现千万富豪的资产配置出现了些变化：短期选择持币观望，减持房产，增配理财险。
高净值人群在金融需求上突出稳字当头，对安全、稳健产品需求的提及率超过以往各项个人需求。
近六成高净值人群认为持有安全稳健的产品是最重要的需求之一，这一比例创下新高。报告中，不管是在保证财富安全方面，还是资产传承方面，保险都牢牢占据了C位。超过70%的高净值人士已经开始或已在准备财富传承，当中，82%的人选择用保险来传承财富。报告还显示，未来两年，保险的占比配置可能会逐渐增大，更多的高净值人群倾向增加保险在整体资产配置中的比例，尤其是长期寿险，如增额终身寿险、年金险等。一方面，中国当前的人口结构组成中，老龄人口逐渐增多，人口老龄化的到来只是时间的问题。对于大多数人来说，购置合适的养老保险，可以在晚年时病有所护，老有所养，给自己的晚年一个保障。而对于高净值人群来说，除了维持原本的品质生活之外，还希望能有尊严地养老。对于养老服务的需求也从此前那单一的陪伴、照顾的基本需求慢慢地延展至对于老有所乐、老有所为的社交、尊重、以及自我实现的需求。高净值人群对于当前社会上所推出的相关高端养老社区还是相当青睐的，一方面，健全的护理体系可以在他们行动不便时给予及时的帮助，另一方面，这一类养老社区从环境与社交上都能提供满足。也因此，高净值人群对于此类的养老投资已经开始提上日程。《中国高净值人群财富风险管理白皮书》数据显示高净值人群的养老资金来源中有81%是来自年金险、养老险等商业保险。另一方面，资管新规结束3年过渡期正式落地执行，以往银行理财产品所承诺的“保本保息”“零风险”等都成为过去式，银行的保本理财产品退出时代。对于当下及未来能保证稳定增值的理财产品将愈加稀少。为了更好地对抗风险，保全财富，保险的作用在未来可能会进一步凸显，人们对于此的投资亦会有所增加。
那么吸引这么多内地客户奔赴香港购买保险的原因是什么呢?香港的保险公司是全球性的营运，投资的渠道、项目、地区、比例，皆比内地保险公司选择性更多，并且境外市场成熟、法律体系健全，分红率达到6-7%。对于收益有较高追求的客户，高收益且安全的香港储蓄类保险无疑是最佳的选择。多币种配置本身就是规避风险的一种方式，香港保险是以美元/港币为计价单位的产品，且可以在人民币、美元、港元、英镑、澳元、加元之间，无限次转换，能够更好地抵御人民币汇率贬值的风险。香港保单的设定是长储蓄产品，那你购买这款的第一步，一定是接受这笔钱是闲置的，或者是放到未来去使用的。这就非常适合养老规划了，每年存一笔钱，存5年。直接保障了养老生活的质量。香港分红险是长周期性的储蓄产品，产品的本身就是提取自由的，无论孩子大学期间或者创业、成家任何人生阶段都能够随时从保单中作为提取，保障了孩子在未来人生的各个重大阶段所需要的现金流支持。香港特别行政区依照本法的规定实行高度自治，享有行政管理权、立法权、独立的司法权和终审权。所以，香港保险算得上是一种非常安全的资产配置策略了。很多父母都通过购买香港保险的方式将财富锁定自己子女的名下，这样不仅权属清晰，而且以后也可以防范因为婚姻风险导致的财富流失。香港保险是一个非常好的财富传承工具，每一份香港保单，都会清楚地写出被保人、受益人，这些是具有法律效力的，定向传承。并且，投保人通过保单可以指定多名受益人，还可以安排好受益人的顺序及每一位受益人的受益份额，避免了可能造成的家庭纠纷。还可以保单分拆，就是可以把一份保单拆成多份，分别传给不同的孩子或家人。这个功能给了财富传承更多的灵活性和便捷性。我们不确定未来一定会开征遗产税，也不能保证未来一定不开征遗产税。但是在共同富裕的大背景之下开征遗产税仍然是个大概率事件，去年遗产就被提了三次。
同时，也要提醒大家遗产税和赠与税是同时出台的，税率都是一样的，所以很多国家把遗产税和赠与税合称为遗赠税。因此想通过赠与的方式去规避遗产税是不可能的。而且根据遗产税草案，开征遗产税时会追查过去5年内的赠与财产，这就更大程度上堵住了漏洞。大趋势下，通过香港保险去准备遗产税税源是非常明智的，即使没有开征遗产税，这部分钱也是可以子女教育、养老等其他用途。
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