增额寿,这个金融房产可以整存零卖!

日更｜ 292天

文｜李酸酸

图｜Yukiko

微信 | lishanshan1006

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存钱，

无非就是可以在目之所及的地方有钱花。

如果只是增加厚度，

亦如你毫无意义地累加工作时长一样，

无趣、无聊、无用。

钱，只是数字，

当然，首先你得有一笔。

然后，把它们填入未来生活里，

每次旅游，每个心愿，每个缺口，

才是正确用法。

很多人对增额寿的理解，

还停留在“一入宫门深似海”，

以为进了保险的钱保险到自己都拿不出来，

只有死了才赔。

增额寿的资金使用很简单：

1、保单贷款

·从缴费第一年就可以操作

·贷款金额为保单现金价值的80%

·每6个月归还一次贷款利息（本金可还可不还）

·不影响保单增额

·到账速度——用我几个客户宝宝的原话“等了个红灯它就到了”

 当然如果金额巨巨巨巨大也可能次日达

⚠️ 致命风险：

如果到期没还钱，保险公司会用你的现金价值抵债。一旦现金价值被扣完，保单直接失效，保障全没！

适合谁用：

做生意、需要短期周转的人。

选产品时，可以关注是否支持“只还利息、续贷”的功能，这样用起来更灵活。

2、每年领取部分

·保费全部缴纳完毕后可以操作

·每年最多领取20%

·领取后保额相应减少（不能再放回保单）

·到账速度——快

这部分值得我好好说道说道

目前市场上的新增额寿产品几乎100%都有“20%”的领取限额

但是这个“20%”各不相同，

4种限额有什么不同，请看专业讲解：

a、不超过合同生效时基本保险金额的20%：

这是目前市面上最常见、保司使用最多的一种减保规则。基本保险金额在投保时就确定，每年领取的金额不能超过当年减保前现金价值的20%。随着现金价值的增长，每年可领取的金额绝对值会越来越大，理论上连续减保5年后，合同基本保额可减完，现金价值也随之归零，但保险公司一般要求减保后账户必须留一定金额的现金价值，若想将现金价值全部取出，可能需要选择退保。

b、不超过已交总保费的20%：

缴费满后，实际已交保费就是总保费，总保费不会变，所以总保费的20%也是固定不变的。比如总保费是100万，那么减保限额就是100万×20%=20万，以后每年只能按照总保费的20%进行减保，不管未来每一年现金价值增长到多少，每年减保的钱不能超过总保费的20%。

c、不超过所在保单年度初基本保险金额的20%：

与第一种减保规则不同，这种规则下，每一次减保都会导致基本保险金额不断降低，对应年度的现金价值也会发生变化。比如第一次减保时，里面有60万，那么可以拿出60万×20%=12万，这时账户里剩下60-12=48万，继续增值，下次减保前，如果里面实际是50万，最多可以拿出50万×20%=10万。

d、不超过累计已交保费的20%：

减保后，已交保费会跟着等比例减少，导致累计所交保费不断降低，可减保的金额也越来越低。例如总保费100万，第一次减保20%之后，已交保费为80万，第二次减保20%，减保金额为80万×20%=16万，以此类推。

关键看清3个限制：

额度限制：主流是“每年最多取当年现金价值的20%”。

比如账户有100万，当年最多取20万。

但有的产品限制“已交保费的20%”，这个额度就小很多，越往后能取的越少。

次数限制：有的产品每年只能操作1-2次，急用钱时很麻烦。

操作不可逆：取出来的钱不能再存回去。

怎么选？

如果打算分批用钱（如孩子大学四年每年取学费），一定要选“减现价20%+不限次数”的产品。

如果只是备用，很少取钱，限制可以放宽。

3、一次性全部取出来

·即为退保

·建议在保单现金价值满意时操作

·建议按自己投保时规划的用钱节点时操作

·建议外部有更好更安全的投资渠道时操作

⚠️再次强调：一次性取出全部现金价值，合同立刻终止。

总结一下：

长期分批用（如教育金、补充养老）→ 首选减保宽松的产品

短期周转用→ 关注保单贷款规则是否友好

一次性要用→ 直接退保，但保障就没了

增额寿像个带锁的存钱罐，钥匙在你手里，但开锁方式有限制。买之前一定要问销售：“这产品怎么取钱？每年能取多少？能取几次？”

别等到孩子要交学费、家里急用钱时，才发现取钱束手束脚。把钱放对地方，更要把取钱规则搞对，这才是真靠谱！

以上。

还是一路陪着。