焕姐从业多年，不管银行还是民间资方都打过交道，不管是什么机构风控很大程度决定贷款的审批与否，是贷款审批的决策人。至于你认为的有熟人，也必须参照或者执行风控的意见，毕竟谁愿意承担后期的责任。对于房产抵押贷款，更是如此，不是说单单有房子就万事大吉的。
不管是银行还是民间机构，依托房产放贷，只是一个依据，最终不是收房的。
不管任何贷款，放贷宗旨，一看还款意愿，二看还款能力。
所以说征信黑了，把房子抵押给民间机构或者个人，也是降额度，加利息来平衡他们所面对的风险。
银行有着非常完美的大数据风控系统，贷款审核的时候，风控反诈部分非常严格，一旦判定欺诈，直接拒贷。另外一个就是测评贷款人的其他相关因素，风控评分系统做一个综合评分，然后划分三六九等，不同的等级做出相应的处理方案。
很多人不免有疑惑，房子都押给银行了，还不起 大不了拍卖我的房子，有什么审核的？
记住一点，不管银行还是其他机构，都是以盈利为目的，顺利安全收回本金。
至于说通过法拍，或者其他一些繁琐的流程收回本金，谁愿意给自己徒增工作量，费时费力。
一：审核基本信息的真实性
信息真实性是贷款审批的第一步也是最基础的一步，核实本人身份信息、工作信息、住址信息、学历信息、婚姻信息、联系人信息、资金用途合规等等；
这是对贷款用户负责，也是银行风控的第一查。
①先听一个“搞笑”的故事：拿着“假房本”来咨询抵押贷款，房子是按揭的，由于这样那样的原因还没有下房产证，客户就找关系定制了一套资料。
就算蒙混过关，后期办理抵押手续还是不行的，前期所有的都是无用功。
②建设银行刚开始也是为了方便客户，想着是按照评估要求自行拍照评估房产，奈何客户是毛坯房，为了好看，为了评估额度高一些，竟拍了邻居刚装修的房子，抵押物都不同，最终也是以失败告终。
③焕姐，你看我负债这么高，我把收入填的高一点不就行了…………聪明反被聪明误。
当然所有的“手段”都是最初级的。做贷款第一步一定要老老实实做人，有问题讲问题，有顾虑说顾虑，一定不要耍小聪明。
二：审核还款能力
还款能力跟下面讲的还款意愿没有什么先后之分，两者是相辅相成的。
一般来讲，银行会从流水、固定资产 、工作情况、大额存单等众多维度来考核借款人 还款能力，工作稳定、流水较高、有固定资产的借款者更受银行的青睐。
为此，借款人在提交资料时，要尽可能多的展示自己的资产、财产情况，例如房子、车子、社保、公积金 ，以及其他收入等。
有些客户不明白，我就用这套房子做贷款，为啥要看我其他的东西？
这个行为只是一种证明方式，并不是一并抵押或者泄露信息什么的。让风控看到这些东西，他会更放心，高额度低利息什么的，都很好申请了。
三：还款意愿
比如抵押房产可以贷8成，那审批要不要给你8成或者降额或者拒贷？这个时候就要看你的还款意愿了。
还款意愿也是银行审核贷款资料时，最看重的信息之一，银行通常会通过个人征信报告 来分析判定。
个人征信报告除了记录基本信息外，还包含你每一次贷款、还款、逾期等记录，一旦出现负面记录，将 5 年无法消除，如果借款人既往的贷款有“连三累六”等负面记录时直接便会被拒贷，或者一些特殊情况就必须做出证明才可以。
但是话说回来，过得了征信，还需要过大数据。
那么，什么叫大数据?
多头借贷，网贷逾期，信贷指数 ，司法案例 ，司法执行 ，失信信息 ，税务执法 ，催欠公告 ，网贷催收，风险扫描 ，行为测评，偿债评估 ，房产测算，股权投资 ，航空出行，铁路出行，法定代表人，合作伙伴 ，教育背景，专利信息，社会关注度等等
为什么好多人说我征信没有逾期。工作单位好或者公积金交的多都能拒绝了，批不了款，那可能就是大数据有问题了!
特别注意，多头借贷 和负债率 过高是大忌。当借款者所背债务太高，贷款笔数太多时，会被判断为还款压力大，还款能力差，从而被拒贷。
这也是我们平时说的，网贷笔数多，征信花的一种体现。
贷款资料的审核只是意见很系统化的工作，虽然看似简单，实际上每个方面都会细分出不同的要求，每个银行的侧重点不同，所要求的内容也不同。
做好个人的审查，知己知彼，才是更顺利的得到更完善的贷款方案。
