90后房贷：被债务绑定的一代，困在房产里的青春

一、“上车”即负重：90后成为房贷主力的时代背景

90后是伴随着中国房地产市场化成长起来的一代人，当他们进入社会开始筹备成家立业时，恰好赶上了国内房价的高位周期，超过80%的90后购房者背负了百万以上房贷，成为当前楼市绝对的供贷主力。

根据贝壳研究院2023年发布的《90后购房调查报告》数据显示，全国范围内90后购房者占比已经达到56.3%，首次超越80后成为新房交易市场的第一主力，而其中高达92%的90后购房者选择了贷款购房，全款购房比例仅不到8%。这一数据背后，是90后普遍积蓄不足却不得不买房的现实困境：一方面，传统婚恋观念下，房产已经成为结婚的“刚需敲门砖”，超过70%的90后女性在择偶时要求男方有房，近六成90后婚姻购房计划中明确标注“必须在工作城市购房”；另一方面，一线城市高房价的挤压，让即便是收入尚可的互联网、金融行业90后白领，也难以拿出全款购房，不得不依赖房贷杠杆“上车”。

不同于80后买房时房价基数较低、房贷月供占收入比例普遍不高的情况，90后买房往往要耗尽“六个钱包”凑首付，后续几十年的月供更是完全绑定了个人与家庭的收入。在北上广深四个一线城市，一套主城区普通刚需三居室的总价普遍在500万以上，按照30%首付计算，首付需要150万，剩下350万按照商业贷款30年等额本息计算，月供就超过1.8万元，而2023年北京城镇非私营单位就业人员月平均工资刚过1.3万元，也就是说，一套房子的月供就超过了一线城市平均工资水平，大部分90后夫妻只能靠两人合力还贷，任何一方失业都可能直接断供。

二、月供压身：90后的房贷生活现状

对于大多数背负房贷的90后来说，房贷已经成为生活中最大的刚性支出，直接挤压了其他所有消费与生活空间。我们可以从一组典型数据中窥见90后房贷生活的全貌：

1.月供收入比超过50%，一半工资交给银行

根据智联招聘发布的《2024年90后职场人生活现状调查》，背负房贷的90后平均月供收入比达到53.2%，也就是说，每个月赚的钱一半都要直接还给银行，超过三成的90后月供占收入比例超过70%。在深圳工作的一位95后程序员接受采访时表示，自己每个月税前收入2.3万，扣除社保个税之后到手不到1.8万，房贷月供1.5万，剩下不到3000块钱覆盖生活费，连跟朋友出去吃饭都要算着花，已经三年没有出去旅游过。这种情况并不是个例，为了保证按时还贷，大部分90后房贷族不得不压缩所有非必要支出：服装鞋帽、休闲娱乐、外出就餐、旅行度假这些消费，都被排在了房贷之后，成为了可以随时砍掉的项目。

2.不敢失业、不敢生病，职业选择被房贷绑定

90后原本是推崇自由职业、敢于跳槽换工作的一代人，但房贷的压力直接改变了这一代人的职业选择。调查显示，超过65%的背负房贷90后表示“不敢轻易换工作”，即便当前工作不满意、996加班严重，也不敢轻易离职，因为一旦断了收入来源，房贷月供就没有着落，断供之后不仅会影响个人征信，还可能面临房子被银行拍卖的风险。很多在一线城市互联网公司工作的90后，明明已经因为长期加班出现了健康问题，也不敢轻易辞职休息，只能硬扛着继续工作；一些原本打算创业的90后，也因为房贷月供的压力，放弃了创业的想法，选择继续留在稳定的单位上班。更让人唏嘘的是，不少90后连生病都不敢，不敢请假、不敢去医院做检查，就怕花钱又影响收入，很多小毛病都硬扛着，拖成了慢性病。

3.生育意愿被进一步压制，不敢生孩子养不起

90后本来就是当前生育的主力群体，但房贷压力直接拉低了这一代人的生育意愿。《中国生育成本报告2024》数据显示，背负房贷的90后夫妻生育一孩的比例比无房贷夫妻低21个百分点，生育二孩的比例更是低了超过35个百分点。对于很多90后夫妻来说，每个月还完房贷之后剩下的钱，只够覆盖两个人的基本生活，根本没有余钱养孩子：生孩子的生产费用、后续的奶粉钱、学费、兴趣班费用，每一项都是不小的开支，在房贷已经掏空家庭收入的情况下，很多夫妻只能选择推迟生育，甚至干脆不生孩子。上海一位90后房贷业主就表示，自己和妻子每个月一共还2.1万房贷，两个人到手工资加起来不到3.5万，剩下1.4万要覆盖水电物业、衣食住行、人情往来，根本攒不下钱，要是生了孩子，连请月嫂的钱都拿不出来，只能再等等。

三、进退两难：90后房贷的困局

房价上涨周期里，房贷是撬动资产增值的杠杆，但在当前房价横盘甚至小幅下跌的市场环境下，90后的房贷已经变成了进退两难的困局，想走走不了，想留留得累。

首先，不少高位上车的90后已经面临资产缩水的困境，甚至出现了“负资产”。很多在2017-2021年房价高位时期买房的90后，现在同小区的二手房价格已经比当时买入价跌了15%-20%，部分三四线城市甚至跌了超过30%。也就是说，当初掏空六个钱包付的首付，现在已经跌没了，房子的市值还剩下不到剩余贷款的金额，变成了名副其实的“负资产”。这个时候想要卖房离场，不仅会亏掉所有首付，还要额外贴钱给银行结清贷款，大部分90后根本拿不出这笔钱，只能硬着头皮继续还贷；如果选择不卖，就要继续承担几十年的高额月供，看着自己的资产不断缩水，心理压力也非常大。

其次，利率下调带来的提前还贷潮，也让90后进退两难。最近几年央行多次下调房贷利率，很多之前高位利率买房的90后，房贷利率在5%以上，而现在新的房贷利率已经降到了4%以下，很多人想要提前还贷节省利息，但是银行往往设置了各种门槛，比如提前还贷要收违约金、要排队半年以上才能办理，很多90后拿着攒下来的钱，却没法提前还贷，只能看着利息不断产生。而对于本来就缺钱的90后来说，提前还贷需要把手里所有的积蓄都投进去，之后遇到突发情况就没有了备用金，不提前还贷又要多还几十万利息，怎么选都是错。

最后，疫情之后经济下行，很多90后收入下降，已经出现了断供风险。最近几年不少行业都出现了降薪裁员潮，很多原本收入稳定的90后房贷族，突然失去了收入来源，没办法按时还月供。根据阿里法拍网的数据，全国法拍房数量从2017年的9000多套，涨到了2023年的超过60万套，其中超过40%的法拍房都是断供的90后业主的房产，越来越多的90后因为还不上房贷，最终房子被银行拍卖，之前投入的首付和已经还了几年的月供全部打了水漂，还留下了不良征信记录，影响未来的生活。

四、破局之路：如何解开90后的房贷枷锁

90后的房贷困局，不仅仅是这一代人的个人问题，更是关系到整个社会消费活力、生育意愿和经济长期发展的社会问题，需要多方面共同努力，解开这一代人身上的房贷枷锁。

对于90后个人来说，买房的时候要保持理性，不要过度加杠杆，根据自己的实际收入情况选择合适的房子，尽量把月供收入比控制在30%以内，给自己留足生活空间和应对风险的缓冲资金。对于已经背负高额房贷的90后来说，可以根据自己的情况合理安排：如果有闲置资金，符合条件的可以尽量提前还贷减少利息支出；如果收入不稳定，可以主动和银行沟通申请延期还贷，调整月供金额，避免断供；也可以通过出租多余房源的方式，以租养贷降低月供压力。

对于银行和金融机构来说，应该给90后房贷族更多灵活的调整空间，比如降低提前还贷的门槛，取消不合理的违约金，简化提前还贷流程，让有需求的借款人能够顺利办理；对于遇到收入困难暂时还不上月供的借款人，不要直接起诉拍卖房产，可以通过延期还款、调整还款期限、减免逾期罚息等方式帮助借款人渡过难关，既减少银行的坏账损失，也能帮90后保住房子。

对于地方政府来说，可以因地制宜出台相关政策缓解90后房贷压力，比如对首次购房的90后刚需群体给予房贷利息补贴、降低首付比例、减免交易税费；对于生育二孩三孩的90后房贷家庭，给予一定的月供减免或者财政补贴，既可以缓解房贷压力，也能提振生育意愿；同时还要加大保障性住房、廉租房、共有产权房的供应，让暂时买不起房的90后可以先通过保障性住房解决居住问题，不用强行高位上车背负巨额房贷。

90后是当前社会的中坚力量，这一代人负担着房贷，也负担着未来经济增长的动力，如果房贷压力压得这一代人喘不过气，整个社会的消费、生育、创新活力都会受到影响。解开90后的房贷枷锁，让这一代人能够轻装上阵，才能够释放更多的社会活力，推动经济长期健康发展。

90后现状：在时代浪潮中挣扎前行的一代

一、被时代打上多重标签的90后

90后指1990年至1999年出生的一代人，截至2024年，年龄最大的90后已经34岁，最小的90后也已经25岁，全部迈入成年人社会，成为支撑社会发展的中坚力量之一。这一代人成长于中国社会急速转型的特殊时期，经历了太多其他年代群体不曾有过的时代印记，也因此被贴上了各种各样的标签。

小时候，90后被称为"垮掉的一代"，媒体和社会舆论批判90后是沉迷网络、追求个性、责任感缺失的群体；进入职场后，90后又被贴上"佛系"、"躺平"、"不好管理"的标签；到了现在成家立业的阶段，90后又成了被房贷、育儿、养老三座大山压得喘不过气的"夹心一代"。这些标签既有外界的刻板印象，也藏着这一代人真实的生存困境。

二、不接受PUA，也逃不过内卷

90后是当前职场的主力军，占据了劳动力市场的半壁江山，和前几代人相比，90后的职场观念发生了天翻地覆的变化，但也面临着前所未有的竞争压力。

求职与就业：学历贬值下的竞争红海

90后是高等教育扩招的直接受益者，整体受教育水平远高于80后及更早的群体，全国范围内90后大学专科及以上学历占比超过40%，本科及以上学历占比超过20%。高学历带来的不仅仅是优势，也带来了日益严重的学历内卷。

原本本科毕业就能找到不错的工作，现在很多普通岗位招聘都要求硕士学历，甚至不少行政岗都要求985、211毕业。大量90后毕业生被迫涌入考研考公的赛道，2024年国考报名人数突破300万，其中近一半考生是90后，几千人抢一个岗位的情况屡见不鲜。

即便顺利找到工作，90后也面临着行业波动带来的失业风险。不少90后前些年进入了教培、互联网、房地产这些高速发展的行业，拿着不错的薪水，没想到短短几年行业就遭遇寒冬，大量30岁左右的90后被迫裁员下岗，再就业面临着"年龄歧视"——很多企业招聘只招35岁以下的年轻人，30+的90后刚好卡在尴尬的关口，进不去新行业，回不去旧赛道，陷入进退两难的境地。

职场观念：拒绝内耗，更看重自我价值

和父辈找一份工作干一辈子的观念不同，90后对职场的看法更加务实，也更重视个人权益。早期很多企业喜欢说"年轻人要多吃苦"、"要学会感恩奉献"，90后根本不吃这一套——996违法已经是这一代人的共识，无偿加班、职场PUA、画大饼这些套路在90后群体里根本行不通，做得不开心就辞职，一言不合就仲裁，反而推动了整个职场环境的规范。

但这不代表90后真的都在躺平，大部分90后依然在努力工作，只是他们更愿意把工作当成谋生的手段，而不是实现自我价值的唯一路径。比起"为公司奉献一生"，他们更看重工作能不能平衡生活，能不能获得匹配的回报，能不能让自己成长。这种观念虽然被很多老一辈批评"不踏实"，但其实推动了整个职场文化的进步。

三、被房贷车贷掏空钱包的夹心层

进入30岁大关的90后，大多已经组建家庭，上有老下有小，经济压力是这一代人最大的痛点。

资产状况：六成以上有房，大部分背着房贷

90后刚好赶上中国房地产市场的黄金周期末尾，不少在房价上涨初期上车的90后享受到了资产增值，但是更多90后是在房价最高点的时候买房，背负了巨额的房贷。根据相关调查数据，大约65%的90后已经拥有自有住房，其中超过80%的有房90后背负着房贷，每月房贷占收入的比例平均超过40%，不少一线城市的90后房贷占收入比例超过60%。

除了房贷，不少90后还有车贷、消费贷，超前消费观念在90后群体里比较普及，信用卡、花呗、借呗等消费信贷产品的渗透率很高，大约30%的90后每个月工资到手，还完各类贷款和账单之后就所剩无几，成了名副其实的"月光族"。

和高负债对应的是，90后的储蓄率很低，《中国青年消费报告》显示，90后群体的平均储蓄不到10万元，超过40%的90后储蓄不足1万元，抗风险能力非常弱，一旦遭遇失业或者家人生病，很容易陷入财务危机。

消费观念：务实理性，愿意为体验付费

经历了疫情和经济下行之后，90后的消费观念也逐渐从超前消费转向理性储蓄。之前90后被认为是追求名牌、愿意为溢价买单的群体，现在越来越多的90后开始降级消费，青睐性价比更高的国货，减少不必要的社交和娱乐支出，把钱花在刀刃上。

但在自己看重的领域，90后依然愿意花钱：比如提升自我的培训课程、外出旅游、兴趣爱好、改善生活品质的小家电等等，比起攒钱买奢侈品撑面子，90后更愿意把钱花在能让自己开心、提升生活质量的地方，这种消费观念其实更加成熟健康。

四、晚婚晚育成主流，不婚不育比例上升

90后的婚恋观和家庭观念和上一代人差异巨大，晚婚、晚育、不婚、不育越来越常见，深刻改变了中国的人口结构和社会结构。

婚恋现状：结婚率持续下降，单身比例高

根据民政部的数据，2023年我国结婚率已经降至6.3‰，创几十年新低，其中90后是结婚率最低的年龄群体，目前30岁以下90后的结婚比例不到40%，超过30%的90后到30岁依然处于单身状态。

为什么90后不愿意结婚？最核心的原因还是经济压力：房价、彩礼、婚礼、育儿成本加起来，对很多普通家庭的90后来说都是天文数字，不少年轻人连自己都养不起，根本不敢结婚。除此之外，90后受教育水平更高，女性独立意识觉醒，越来越多的90后女性不愿意为了婚姻放弃自己的事业和生活，对婚姻质量要求更高，不愿意将就结婚；而很多90后男性因为经济条件、性别比例失衡等原因，找不到合适的结婚对象，城乡之间的婚恋不平等问题尤其突出，农村地区大量适婚年龄90后男性面临光棍化的问题。

生育现状：生得起养不起，生育意愿持续走低

就算结了婚，很多90后也不愿意多生孩子，目前90后已婚群体的平均生育子女数不到1.5，超过一半的已婚90后只愿意生一个孩子，还有大约15%的已婚90后选择不生孩子，丁克家庭的比例越来越高。

核心原因还是育儿成本太高：从怀孕产检到孩子上学，学区房、课外班、奶粉钱、兴趣班，养一个孩子到大学毕业，平均成本超过几十万元，一线城市更是超过百万元，对大部分普通90后家庭来说，生二胎三胎就意味着生活质量大幅下降，还要掏空六个钱包，很多年轻人根本不愿意承担这样的压力。除此之外，90后女性对生育的自主意识提高，很多人不愿意因为生育牺牲自己的职业发展，也是生育意愿低的重要原因。

五、压力之下，与自我和解

90后成长在改革开放之后，物质条件比上一代人好很多，但也承受了前所未有的心理压力，焦虑、内卷、躺平这些词，就是90后生存状态的真实写照。

压力来源：三座大山压身，没有退路

和前几代人比起来，90后的压力来源更加集中：一是住房压力，房价相比父辈工作的时候涨了几十倍，就算父母帮忙出首付，几十年的房贷也像一座大山压在身上；二是育儿养老压力，作为独生子女一代，很多90后夫妻要养四个老人，还要养孩子，夹心层的压力无处释放；三是竞争压力，从上学的时候就开始内卷，中考分流、高考竞争、找工作内卷、职场35岁危机，整个一生都在赛跑，根本停不下来。

这种压力之下，焦虑成了90后的集体情绪，根据《中国国民心理健康发展报告》，18-34岁的青年群体焦虑障碍检出率超过8%，抑郁检出率超过15%，其中90后的焦虑抑郁比例高于其他年龄段群体，很多年轻人都有不同程度的情绪问题。

应对方式：从对抗到和解，躺平也是一种反抗

面对巨大的压力，90后也发展出了自己的应对方式，前几年流行的"佛系"、"躺平"、"内卷"、"emo"这些网络热词，都是90后创造出来的情绪出口。

很多人批评90后躺平，说年轻人不努力，但其实躺平不是真的放弃一切不工作，而是对过度内卷的一种反抗——当努力已经没办法获得对应的回报，当996也买不起房、结不起婚，不如降低自己的欲望，接受自己是个普通人，不再逼自己一定要出人头地，过好普通人的生活，这种和自我的和解，其实是一种无奈，也是一种清醒。

除此之外，越来越多的90后开始在业余时间发展自己的兴趣爱好，养猫养狗、露营、骑行、手办、剧本杀，在工作之外找到自己的精神寄托，用这种方式对抗工作和生活的压力，在平凡的生活里寻找属于自己的快乐。

六、被误解的一代，也是正在扛起责任的一代

整体来看，90后是成长在时代风口的一代，赶上了互联网的兴起，经历了中国经济的高速增长，也遭遇了房价高企、行业波动、疫情冲击等一系列困难。外界对90后的误解很多，但事实上，这一代人已经逐渐接过了社会发展的接力棒，在各个行业都已经成为骨干力量——航天领域的青年科研团队大多是90后，抗疫一线有很多90后的医护人员，乡村振兴的战场上也有很多90后的村干部，这一代人不是垮掉的一代，只是不愿意按照老一辈划定的轨迹活着，他们有自己的想法，有自己的坚持，也在用自己的方式推动着社会进步。

对大多数普通的90后来说，他们不需要什么赞美，也不需要什么批判，只是希望能够拥有更公平的就业环境、更合理的房价、更完善的社会保障，让普通人努力工作就能过上安稳的生活，让这一代年轻人能够喘口气，慢慢走。