保险取代房产,正在成为富人资产配置的压舱石

资料来源：《2026胡润至尚优品--中国高净值人群品质生活报告》

胡润百富《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》

胡润这份报告连续发布22年，长期观察中国高净值人群的消费、投资和生活方式。

金字塔塔尖的人怎么配置资产，普通人未必能照抄，但很值得看一看。很多趋势，往往先从富人资产表里开始变化。这一次，最值得看的，其实是资产配置的方向变了：

房地产投资净减少意向达到21%；

黄金净增长意向为15%；

基金和保险净增长意向均为6%；

境外投资净增长意向为7%。

这组数据放在一起，信号很清楚：富人的安全感，正在从单一房产，转向多元避险。

01 房产仍重要，但地位变了

过去二十多年，房产是增值工具、抗通胀工具，也是很多家庭最大的安全感来源。但今天，房产的功能正在变化：流动性下降，出售周期变长，城市分化加大，单靠一套房托住家庭资产的时代，正在慢慢过去。

更准确地说：房产仍然重要，但它不适合再承载一个家庭全部的安全感。

过去的配置逻辑，大部分钱压在房子里；现在的配置逻辑，是让房产、现金流、保障、境外资产和长期安排各归其位。

02 为什么保险成压舱石？

黄金是避险资产，但它不能提供医疗保障，不能约定长期现金流，也不能直接安排受益人和跨代传承。

所以保险开始上桌，核心原因在于它解决的是家庭结构问题。

这几年国内定存利率持续走低，很多习惯把钱放银行的家庭，也开始寻找更高收益弹性、同时相对稳健的长期安排。

胡润百富2025白皮书里有一组更直接的数据：未来一年，高净值人群计划增配的前三类资产分别是保险47%、黄金42%、股票34%。同时还提到，中国高净值家庭年均保费支出达59万元，主要服务于长期财富规划68%、资产安全隔离59%及家庭财富传承51%。这说明，保险在高净值家庭里，越来越成为一种长期安排。

它提供保障确定性，也提供现金流规划和传承结构。资产会波动，安排能穿越周期。

03 为什么是香港？

胡润报告显示，84%的高净值人群考虑境外投资，中国香港是境外投资首选地，占43%。

境外资产在高净值人群可投资资产中平均占15%。

超高净值人群境外资产占比为26%。

可投资资产5000万元以上人群，境外资产比重达到30%。

这些数字说明：资产规模越大，越重视多市场、多币种、多工具配置。

香港能成为首选，靠的不只是距离近和产品多。更核心的是，它连接全球市场，法律制度成熟，金融体系开放，保险、银行、基金、信托等工具相对完整。

香港保险能接上的，正是这类需求：多币种资产、长期储蓄、家庭保障、受益人安排，以及更长期的跨境财富规划。

这也能解释，为什么香港在《2026年全球财富报告》中首次超过瑞士，成为全球最大的跨境财富管理中心。真正吸引高净值家庭的，是开放市场、成熟制度和长期服务能力。

全球富人，正在用脚投票。

写在最后

过去，很多家庭的安全感来自一套房。

未来，真正的安全感来自更完整的资产结构：有房产，有现金流，有保障，也有长期安排。

富人配置保险，本质上是更早开始管理风险。

真正的压舱石，不是某一个产品，而是一套经得起风险检验的家庭资产结构。

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