抛弃“金融房产”,依旧“持币养老”

日更｜416天

文｜李酸酸 

图｜Gary Bunt

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大概五年前，我就开始跟身边要好的客户说，房子缓一缓买。

这话在当时听着多少有点不合时宜，毕竟那时大家还在抢着上车，觉得砖头才是最硬的硬通货。但我还是坚持把另一个视角摆出来：人口数量和结构，很可能会在未来深刻改变房价的趋势。

年轻人变少了，老人变多了，曾经烈火烹油的需求，迟早要退潮。

手里正好有余钱的，我建议把目光挪一挪，把实体砖头置换成一种叫“金融房产”的东西，也就是当时预定利率还有3.5%的增额终身寿。不是不让他们买房，是劝他们换一种“房产”来持有。

这套“金融房产”好处是实打实的。它的“总价”不受限购、限贷、经济政策的影响，不会因为一纸文件忽高忽低，账户里的数字永远在正向增长。它有“租金”，月月复利、年年滚存，永不断租，没有空置期，更不用看租客的脸色。它也不需要你花费一丁点人工和精力，不用装修，不用修葺维护，不怕漏水，不怕家电坏掉，连物业费都省了。

听进去的客户，当时入手了3.5%固收的增额寿。现如今保单现金价值已经回正了，往后每年都按照3.5%稳稳当当地增长，晚上睡觉特别踏实。这种踏实，是有些房子再也给不了的了。好几个客户跟我道谢，说当初要不是我拉住她，现在可能正守着一套难变现的房子发愁。

就是这套说辞，当年我用得顺理成章，客户也听得进去。“金融房产”这个比喻很讨巧，它把保险里那种抽象的安全感和房产曾带给人的笃定绑在了一起，不用费太多口舌，对方就懂了。

可这两年，我几乎不再提这四个字了。

不是这逻辑不成立，而是“房产”这两个字本身，在大众心里的感受已经彻彻底底变了。曾经大家说起房子，眼睛里是有光的，那是安全感的代名词，是稀缺资源，是家庭财富的锚，可以增值，可以传承，可以救急。现在再提起，很多人胸口发闷。楼市的温度降下来以后，房贷利率倒挂、房价缩水、变现周期拉长，把很多家庭的现金流绷得死紧。房子不再是底气，反而像个沉重的壳，背上了就难卸下。

当“房产”已经无法再激发任何积极的联想时，再把储蓄险比喻成金融房产，就显得不合时宜了，甚至会让客户觉得你根本不了解外面正在发生什么。于是，我和很多同行一样，悄无声息地把这套语言收了起来，不再用。不是因为产品变了，是人心里的那杆秤变了。做我们这行，要敏锐，更要共情。

同理，前些年销售增额寿、年金险，常常碰到客户摆摆手说不买，理由特别干脆：我有好几套房子，以后就以房养老。那个语气里带着十足的底气，好像有了砖瓦水泥，后半辈子就全都托了底。

可现在，“以房养老”这四个字也很少有人再提。这几年我亲眼见过，之前倒挂的高位房贷，硬生生压垮了不少家庭原本还算松弛的日子，也吞噬了那些年所谓中产的心气。一些人断供了，一些人咬着牙卖房求生，还有一些人房子挂出去一年多连个诚心出价的都没有。养老需要的是一天三顿饭、头疼脑热上医院、冬天要取暖、夏天要开空调，这些靠的是一笔能随时拿得出来的活钱，不是一本不动产权证。房子压在那里，变不成油盐酱醋米，也换不来医院窗口的一次缴费。

就连金子也一样。黄金首饰塞在柜子里，终究不能掰下来一角去菜市场买把青菜。真正遇到事情，还得兑换、变现，行情不好的时候可能还折价。到了养老那个阶段，人对钱的诉求会变得特别朴素：别让我求人，别让我等，别让我看谁脸色，想用的时候，它就在那里，随时随地能取能花。

所以我现在和客户聊养老，不再拿任何实物资产去比附了，我只说一句话：往后看，咱们大概率要习惯一个新的活法，叫“持币养老”。

所谓持币养老，并不是让你把大把现金压在手里看着它贬值，而是把余钱放进一个能持续增值、安全保底、还能灵活变成现金流的池子里。它看不见摸不着，不像房子那么唬人，但它像一口永远不会枯竭的井，你每个月去舀一瓢，它就在那里，不多不少，风雨无阻。这笔钱不用看政策和市场的脸色，不用在急用的时候去借去求，不用等到一个“好时机”才能出手。它就是你给自己的晚年攒下的一股心气，一份能随时支配的体面。

这几年从业，我越来越笃定一件事：能给一个人老来安全感的，从来不是资产的虚名，而是扎扎实实的支配权。房子也好，黄金也好，再多，不能快捷地变成热气腾腾的饭菜、变成一张病床前的结算单，那它的意义在养老这件事上就打了折扣。我们终将老去，身体机能会下降，社交圈会收窄，再也经不起大起大落的折腾，那时真正能托底的，是一份确定的、持续终身的、能与生命等长的现金流。

所以我特别感谢当年听劝的自己，也感谢那些愿意听我一句的客户。我们都没有办法预测所有的未来，但我们可以在潮水退去之前，给自己造一艘结实的小船。从“金融房产”到“持币养老”，话术变了，背后的那层担忧和守护，其实从来没变过。手里攥着能随时支配的“币”，老年的那扇门就始终开着，光亮也始终透得进来。

谢谢你看到这里。

还是一路陪着。