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作者：上海贷款ALIEN 个人微信：15000298706
一、产品定位
招商银行这款抵押贷，利率能打——一押最低2.35%，二押本行2.35%、他行2.4%，在上海市场属于第一梯队。
但招行的特点是"好人好房"政策：房子好、客户资质好，额度能给到8.5成甚至10成；普通客户就中规中矩，1000万封顶。
这款产品适合两类人：一是资质好、想拿高成数的；二是外地有公司、想在上海做抵押的——招行接受全国公司，这点很稀缺。
二、核心参数
■ 利率：
一押：2.35%-3%
二押：本行2.35%+，他行2.4%
■ 额度：
一押住宅：3000万（好人好房）/ 1000万（普通客户）
他行二押：2000万（好人好房）
■ 授信期限：
循环授信最高20年，单笔0-10年
■ 审批周期：
线上立出预审额度，线下正式额度审批一周
■ 二押（按揭还满要求）：
可一押经营贷；他行按揭还款满1年；
本行抵押贷款还款6个月；本行房贷还款1年
三、个人要求：中规中矩
■ 主贷款人年龄： 22-65岁
■ 共借人年龄： 非产权权利人18-70岁 / 产权权利人18-70岁
■ 贷款人国籍： 主借人可大陆；共借人担保人可大陆
■ 征信逾期要求： 连三累六
■ 征信查询次数： 近三个月抵押不超6、信用不超4
■ 流水（销贷比）： 提供流水即可，多少可沟通
查询次数有明确要求——近3个月抵押查询≤6、信用查询≤4，超了的客户先养一养征信。
四、公司要求：外地公司可准入
■ 公司成立/入股时间： 无明确要求 / 可新
■ 是否可暗股：是
■ 资产负债率：100%以内
■ 是否可以外地公司：需有经营，直接准入；全国公司，成立满一年（可接受承接）
外地公司能做——这是招行的一大亮点。很多客户公司注册在外地、人在上海有房产，其他银行基本不接，招行这里能过。
五、房屋要求：好人好房给高成数
■ 房屋类型及成数：
住宅、别墅最高：8.5成
优质他行转贷最高：10成
■ 房龄：1980年（不含）以后
■ 产证持有时间： 满3个月
■ 房产价值/面积要求： 250万，郊区150万 / 无面积要求
■ 房屋区域： 上海不限
■ 是否要求备用房： 无备用房：一般客户降1成，好人好房不降
■ 是否可非直系亲属房： 否
■ 是否可公司房产： 否
■ 是否可非沿街商铺： 否
■ 带上家抵押批复： 大纲允许，实操难度高；如有非银机构抵押需做充分揭示
房龄要求1980年以后——老破小太老的进不来。好人好房最高10成，但要求房子好、客户好，不是谁都能拿。
六、还款情况：灵活度高
■ 是否可线上随借随还： 是
自主支付额度总计不超过50万或50万（含）可自主支付
■ 提前还贷： 还满一年/提前预约：提前一个月
■ 还款方式：可按月付息，可本金归还计划，可等本；情况好无本续贷，差还本续贷
还款方式选择多——先息后本、等额本息、本金归还计划都能做，看客户现金流情况选。
七、特殊优势及备注
他行经营贷（原贷款扩大范围至"江浙沪"区域内）转贷上家还款排除风险后不限制还款期数（他行原贷款剩余期限≥2个月）。
高成数需还款满1年，转单评估价最高10成，不超原来他行金额。
二押2.6%+，他行二押要经营好，优质客户2000万，好人好房最高8成，单笔贷款上调到5年。
个人最高2000万，2000-3000万要公司共借。
八、优缺点分析
核心优势：
• 利率低——一押最低2.35%，二押本行2.35%+，市场第一梯队
• 好人好房高成数——最高8.5成，优质转贷最高10成
• 外地公司可准入——全国公司，成立满一年即可
• 可暗股——股权结构复杂的客户能过
• 还款方式灵活——先息后本、等额本息、本金归还计划可选
• 授信期限长——循环授信最高20年
主要不足：
• 查询次数要求严——近3个月抵押≤6、信用≤4
• 房龄要求1980年以后——老破小太老的进不来
• 非直系亲属房不可做
• 公司房产不可做
• 非沿街商铺不可做
• 高成数有门槛——好人好房不是谁都能拿
九、总结
招行这款产品的核心卖点：利率低、好人好房给高成数、外地公司能做。
适合什么人？
• 资质好、房子好、想拿高成数的客户
• 公司注册在外地、人在上海有房产的客户
• 对利率敏感、追求低成本的客户
不适合什么人？
• 征信查询超标的客户——先养征信
• 房龄太老（1980年以前）的客户
• 想要非直系亲属房抵押的客户
• 公司房产抵押的客户
最后，我是上海ALIEN,更多融资贷款问题欢迎联系小编ALIEN⬇️⬇️⬇️
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