公积金贷款占比上行!深圳二手房信贷结构发生明显转变

各类市场监测的数据，能够直观体现出深圳二手房购房者的融资选择，已经在潜移默化里发生了较为明显的调整；2026年1至7月的楼市统计里，深圳二手房交易人群中，使用公积金贷款的占比达到了21%，相当于市场上每五位置业人群，就会有一位购房者选择公积金贷款的方式完成购房，对比去年同期的整体水平，该项占比已经提升到了3个百分点。这类购房付款结构的变动，不会是短期市场波动造成的偶然结果，更多是本地公积金政策持续优化、购房者置业观念不断转变叠加形成的行业趋势，成本更低的信贷方式，也会慢慢被刚需群体、改善型置业群体纳入实际的购房参考范围。

结合深圳现阶段的二手房市场发展状态来看，本年度的二手房市场整体处在企稳、小幅修复的运行区间，购房者在制定置业计划的过程中，不会再单一关注房源地段、户型格局等基础硬件条件，资金使用成本、长期月供带来的生活压力等现实因素，会在购房决策里占据越来越高的比重。公积金贷款自带低利率的核心优势，能够在漫长的还贷周期里，有效缩减购房者的整体利息开支，有稳定公积金缴存记录的购房者，都可以切实体会到两种贷款方式的成本差距；深圳本地今年落地过一轮公积金政策优化调整，上调了个人与家庭的最高贷款额度，还为首套购房人群、多子女家庭制定了差异化的额度上浮标准，能够很好支撑公积金贷款在二手房市场中的普及力度。

一方面，商业贷款依旧是当前深圳二手房交易里最主流的融资渠道；另一方面，商贷的市场占比已经呈现出稳步回落的状态。2026年1至7月的监测数据可以看到，选择商业贷款的二手房购房者占比为57%，相较于去年同期，整体数值下降了5个百分点，公积金贷款占比上升、商业贷款占比下滑的结构性变化，已经能够在市场数据里清晰体现。除了贷款购房的方式以外，全款购房也占据着不小的市场比例，约有22%的二手房交易都采用全款交割的模式，各类付款方式的比例变动，能够真实反映当下二手房购房者的资金配置习惯，也能体现出楼市杠杆使用愈发理性的整体特征。

行业内部的相关研究观点认为，2026年9月20日正式实施的新版《住房公积金管理条例》，会进一步强化公积金制度对居民购房的支撑作用；后续不少原本优先选择纯商业贷款的购房者，会慢慢转向公积金贷款、组合贷款这类更加多元的融资模式。新条例对原有审批流程做了精简优化，也拓宽了公积金提取的适用场景，实现了全国公积金缴存信息的互通互认，异地业务办理的便捷性会得到大幅提升，制度层面的完善升级，会持续推动二手房市场的公积金贷款申请规模稳步增长。

在房地产行业逐步回归居住属性的大环境下，市场整体的置业逻辑已经产生了潜移默化的改变，购房成本会成为影响置业选择的关键标准；购房者会更加理性地对比贷款额度、资金成本与月度还款压力，公积金贷款的市场认可度和实际使用率，还有持续提升的空间。长期以纯商业贷款为主的信贷格局，会随着政策迭代慢慢调整，深圳二手房的信贷体系，也会逐步朝着多元化、合理化的方向持续发展。

信贷结构的整体优化，还会间接影响二手房的完整交易流程；以往不少房源业主、房产中介都会忌惮公积金贷款、组合贷款的审批周期，担心拉长整体交易时长。随着各项公积金配套政策的不断完善，贷款审批的效率得到有效提速，市场对于公积金贷款的接纳度也在持续提升。对于自住属性的购房人群而言，合理利用公积金贷款的低息优势，能够切实降低长期置业成本，也会在一定程度上稳定深圳二手房刚需市场的需求活力。

1、四家银行明确：对于2026年8月1日以来发放的、符合条件的中小微民营企业流动资金贷款，中央财政按照流动资金贷款本金给予年化1个百分点、期限不超过2年的贴息支持；

2、429新政实施以来截至7月底，深圳共发放住房公积金贷款1.07万笔、157.03亿元，环比分别增长41.17%、65.63%，笔均贷款金额达146.18万元，同比增长17.32%，市场反应积极；

3、香港北部都会区洪水桥／厦村新发展区内的首个“片区开发”项目落地，华润置地等六企联手10.3亿中标，住宅部分可共建超过3,000个单位（假设每个单位面积约50平方米）；

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