【安达·地产】2026年加拿大抵押贷款利率预测:利率趋稳≠压力减轻

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根据Ratehub.ca最新发布的年度展望，2026年加拿大抵押贷款市场预计将告别近年来的剧烈波动，进入整体利率趋于稳定的新阶段。然而，这并不意味着所有借款人都会感到轻松——不同贷款类型之间可能呈现出显著差异，部分人群仍将面临明显的还款压力。

加拿大抵押贷款和住房公司（CMHC）预计，2026年约有115万名借款人面临抵押贷款续约。其中，在疫情期间锁定超低固定利率的借款人，可能会感受到最直接的财务冲击。

Ratehub.ca抵押贷款专家佩内洛普·格雷厄姆（Penelope Graham）对此提出以下五大核心判断：

一、浮动利率进入“稳定期”

随着加拿大央行明确表示将在可预见的未来维持政策利率不变，2026年可能成为浮动利率抵押贷款的稳定之年。格雷厄姆指出，央行在近期的利率声明中多次强调当前政策利率“基本合适”，既能支持经济，也有助于应对外部贸易环境变化。同时，稳健的GDP与就业数据也降低了短期内进一步降息的可能性。因此，浮动利率借款人的月供在2026年出现大幅调整的概率较低。

二、浮动利率或重新获得青睐

当前市场出现一个值得关注的变化：浮动利率已再次低于固定利率。据Ratehub.ca数据，目前最低浮动利率约为3.45%，而五年期固定利率最低为3.94%，两者相差49个基点。格雷厄姆认为，这一利差未来可能继续扩大，“部分市场因素可能使债券收益率维持较高水平，从而限制固定利率下行空间。”该趋势也反映在用户咨询量上：2025年浮动利率相关咨询同比增长25.7%，增幅显著高于上一年。

三、固定利率续约者将承受显著“月供冲击”

对于在低利率时期锁定固定利率的借款人，2026年续约时可能面临较大财务压力。以2020年12月全国平均房价607,280加元为例：假设首付10%、贷款额563,495加元、五年期固定利率1.39%、25年摊还期，则月供约为2,224加元。

至2025年12月续约时，剩余贷款余额约为465,843加元。若以当前最优五年期固定利率3.94%续约，月供将升至约2,800加元。这意味着：

• 每月增加约576加元

• 涨幅约26%

• 每年住房成本增加近7,000加元

四、浮动利率续约者的冲击相对温和

相比之下，浮动利率借款人在续约时受到的冲击较小。同样以2020年12月购房为例，若当时选择五年期浮动利率0.99%，月供约为2,121加元。经历加息与降息周期后，至2025年底实际利率约为2.99%，月供升至约2,690加元。续约时剩余贷款约485,535加元，若按当前最优浮动利率3.45%续约，月供将小幅升至约2,797加元。相当于：

• 每月增加约107加元

• 涨幅仅约4%

• 每年增加约1,300加元

五、房市短期仍将保持低迷

加拿大房地产协会数据显示，尽管已进入降息周期16个月，全国房屋销售和平均价格相比2024年初仍变化有限。格雷厄姆指出，此前市场期待的“降息反弹”并未出现，美国关税威胁和金融市场波动反而加剧了购房者的观望心态。“库存持续上升，许多主要市场已明显向买方倾斜。”在央行2026年前预计不会进一步降息的背景下，利率因素短期内难以推动需求回暖。

不过她也补充，对于财务稳健、准备充分的买家而言，当前选择增多、价格触底、利率趋稳的环境，可能反而构成一个有利的入市窗口。春节后市场不排除出现小幅温和回暖。

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