【以案说险】警惕二手房批量“背债骗贷”风险,守好个人征信

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一、案例简介

近日，安徽芜湖某银行发生一起重大团伙骗贷案件。不法分子勾结房产中介，拉拢多名无固定收入、征信纯白的人员充当“背债人”，集中办理二手房按揭贷款，累计放款22笔、总金额达2000余万元。该团伙操作模式极具迷惑性，统一为借款人垫付前6期月供，营造正常还款、资质优良的假象，顺利通过银行审批放款。贷款资金到账后，团伙截留瓜分绝大部分资金，仅向借款人支付少量好处费，随后组织所有借款人集体断供、更换联系方式失联，造成批量房贷逾期，形成大额不良资产。案发后，警方抓获15名涉案团伙成员，依法追究其刑事责任，银行面临巨额信贷资金损失风险。

二、案例分析

本次案件属于典型的专业化、规模化二手房按揭团伙骗贷，暴露出银行信贷全流程合规风控存在诸多薄弱环节。一是客户准入核查流于形式，经办人员未严格落实面谈面签、实地核查制度，未交叉核验借款人工作、社保、流水等真实信息，轻信伪造的收入证明，对异地无业人员集中办贷的异常情况缺乏风险警觉。二是交易真实性审核缺失，未实地核验房产状况，未比对市场公允价格，放任不法分子虚高房价、签订阴阳合同，虚假交易背景未被及时识别。三是审批风控敏感度不足，审批岗位对短期内同一中介批量报送、资料模板化、客户特征同质化的异常业务，未开展专项复核，风控筛查形同虚设。四是贷后管理履职不到位，未常态化实地核查房屋入住、水电使用情况，未发现房产长期空置、第三方集中垫还月供等疑点，错失早期止损时机。同时，银行对合作中介缺乏常态化监管，未建立异常业务预警和黑名单机制，被不法中介利用制度漏洞实施批量骗贷。

三、风险提示

一是严守客户准入关口。严格落实面谈面签、实地走访制度，多渠道交叉验证借款人收入、工作真实性，重点关注纯白户、无固定职业、异地集中申贷等高危情形，坚决杜绝借名背债贷款隐患。

二是严控交易真实风险。严格执行抵押物实地勘验制度，比对小区成交价、评估价，严查阴阳合同、虚高房价等违规行为，杜绝虚假购房交易套取信贷资金。

三是强化合作机构管控。建立房产中介分级管理和异常预警机制，对同一中介批量报送业务从严审核，对存在违规包装、高频风险业务的中介，立即暂停或终止合作。

四是做实全流程贷后管理。细化按揭贷款贷后检查内容，重点核查房屋实际入住情况、还款资金来源，对第三方集中代还月供、批量同类贷款异常波动的情况，及时排查风险、启动保全处置。

五是压实员工合规责任，常态化开展信贷合规警示教育，杜绝内外勾结违规操作，对履职不力、违规操作造成资产损失的严肃追责问责。

中原银行许昌分行 刘京冉 供稿

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