房产困局3种解法:300万房产9年差123万!澳门融资保单9.03%单利真实收益拆解
中国人寿海外「裕饶传承 Ⅱ 」储蓄分红险融资案例：房产纯出租/抵押套利/卖出止损，手把手带你算清每笔账。（文章来自于我对数据的梳理整理，以及小助手豆包AI智能体“懂全球保险的保险经纪人”联手优化输出）最近和几位朋友聊起房产投资，发现大家都在纠结：手里的房子租不出高价、卖又怕亏、空着又浪费……直到接触了中国人寿海外在澳门推出的「裕饶传承 Ⅱ 」储蓄分红险融资玩法，才发现原来房产还能这么“玩”—— 不卖房也能盘活资金，甚至卖出后还能“补亏增盈” 。今天就用3个客户案例（纯出租/抵押套利/卖出止损），带大家算清9年后的资产差距，看看哪种选择更适合你。（客户是真实案例，做了城市与姓名的脱敏处理）罗小姐，一位生活在成都的职场精英，育有一儿一女。她在成都核心区域持有一套价值 300 万的房产，因孩子读书需要该学区房学位，所以无法卖出。但自己并未入住，便以 5000 元 / 月的价格租给了租客。罗小姐理财风格较为保守，之前一直单纯依靠收租来实现房产投资收益。陈先生是一位深圳的企业主，在深圳拥有一套市值 300 万的房产。企业经营过程中，资金周转需求较大。为盘活资产，他选择将房子以 7 成评估价值抵押给银行做经营贷，获取了 210 万元资金，经营抵押贷款年化利率 2.5%。陈先生希望通过合理配置金融产品，在保障房产价值的同时，实现资金的增值。林女士是上海的一位资深投资者，早年以 420 万购入一套房产，然而如今房产市值跌至 300 万。鉴于对房地产市场前景并不乐观，林女士认为房价未来还会继续走低。她果断选择卖出房产，寻求新的投资途径，期望能挽回损失并实现资产增值。 | | | | | |
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| | | 核心区学区房，市值300万，自住需求为0（孩子已用学位） | | 保守型，认为“有房就有安全感”，从未想过抵押/卖出，只想靠租金慢慢回本 |
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| | | | | 想“用房子借钱生钱”：抵押贷出210万（7成估值）买高收益保单，用租金覆盖利息（月息4375元），赚利差+保单收益 |
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| | | | | 接受亏损现实，用卖房钱（300万）买保单“补亏+增值”，避免更大损失 |
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（一）策略一：房产价值不变 + 房产纯出租（罗小姐的选择）一直以来，罗小姐仅依赖房产出租获取收益。在不考虑通胀的情况下，假设房产价值维持在 300 万元，9 年时间里，仅靠收租投资，其资产变化如下：这种方式下，若房产价值未稳住，仅有 54 万元的租金收益作为安全垫，且未考虑 300 万元资金投资其他领域可能产生的回报，沉没成本较高。（二）策略二：房产价值不变 + 经营贷款 + 融资保单套利（陈先生的选择）陈先生在抵押房产获取 210 万元资金后，选择购买澳门融资保单。保单预期单利 9.03%，投资期限 9 年。同时，每月租金 5000 元，经营贷每月利息 4375 元，每月利差 625 元。具体收益如下： | |
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| 9 年房租 - 经营贷利息利差（625×12×9） | |
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此策略下，即便房产价值不变，也有 177.41 万元的收益作为资产不缩水的安全垫。（三）策略三：卖出房产 + 融资保单套利（林女士的选择）林女士卖出房产变现 300 万元后，全部投入澳门融资保单。同样预期单利 9.03%，投资期限 9 年。此前房产从 420 万跌至 300 万，亏损 120 万元。其收益情况如下：林女士不仅弥补了之前房产投资的损失，还实现了盈余，同时及时规避了房价再次下跌的风险。三个案例看完，相信你对“房产+融资保单”的组合有了直观感受：若你像罗姐一样“求稳+不能卖房”：纯出租是最低配，可尝试“抵押+保单”提升收益（如陈总）；若你像林姐一样“看空房产”：卖出买保单可能是“断臂求生”，但需算清“亏损+保单收益”的账；核心提醒：所有计算基于“9年期限、预期单利9.03%、利率不变”等假设，实际中：② 保单收益为“预期”（非保证，历史分红实现率可查中国人寿海外官网）；③ 房产价值可能涨也可能跌（案例中均假设“价值不变”是理想情况）。投资没有“标准答案”，但算清每笔账、匹配自身风险承受力，才能少踩坑。在做出投资决策前，一定要充分了解产品细节、市场动态，并结合自身实际情况，谨慎抉择。希望大家都能在投资道路上找到适合自己的 “财富密码”。需特别提醒，以上分析基于特定假设与数据，实际投资收益可能因市场波动、产品条款变动等因素有所不同。投资有风险，决策需谨慎。有更多关于国寿海外融资保单的相关内容阅读，欢迎点击下方查阅↓
