父母给女儿最好的嫁妆,不是现金与房产

雅宁/文

有没有发现，现在很多有钱人像说好了似的，都把这样东西当作女儿的必备嫁妆，我说的不是现金，也不是房产。你看——

演员刘泳希的父母，为她准备的嫁妆，是20份价值百万的保险；

江苏苏州的一位朋友，父母送出5份理财险作为她的嫁妆；

更有网上流出的富豪千金的陪嫁清单，其中一份3000万的保单格外吸睛；

最近我们遇到的一位客户，计划给女儿留一笔500万的嫁妆，她不打算直接给现金，而是也想放进保险里。

为什么中高净值家庭青睐用保单做嫁妆？

按我们客户的说法，如果直接给大笔现金，这笔钱女儿自己挥霍掉事小，她更担心的是将来女婿创业、投资，这笔钱会被挪用。

客户的顾虑并不多余。上过综艺《再见爱人》的网红留几手，曾把丈母娘留给妻子的500万嫁妆拿去炒股，亏得血本无归。

而且，这笔钱即便不被女婿拿去用，女儿自己拿去理财、做家用，转来转去，很容易跟夫妻财产混同，一旦婚姻有变，便面临被分割的风险。

其实不光是现金，即使是婚前送给女儿的房子，也很容易变成夫妻共同财产。如果女儿将来想要卖掉，投资地段更好的房子，或是女婿创业，女儿把房子拿去抵押贷款，原本属于孩子个人的婚前财产，容易变成夫妻共同所有。

而用保单作嫁妆，核心优势在于，它是父母为女儿藏下的一份“兜底保障”。

以父母为投保人，保单是属于父母的，万一女儿离婚，女婿无权分割这份保单。

正如上面提到的演员刘泳希，她结婚不到5年就离婚了，离婚后，父母送给她的保单，男方分不走。不管结婚还是离婚，这些保险都是她的。

那么，我们的客户为什么选择香港保险作为女儿的嫁妆？优势在于：

（1）收益更高，长期持有情况下，预期回报率能到6%左右

是的，在内地保险预定利率只有不到2%的情况下，香港保险的长期预期回报率能够达到6%左右。因为香港保险是全球投资的，可以在全球范围内寻找好的投资机会，获取全球红利。

（2）提取灵活，提供稳定现金流

以客户的方案为例，每年交14万美元，交5年，总保费70万美元（约478万人民币）。

从第8年末开始，客户每年可以从保单里提取5万美元（约34万人民币），直接打到女儿银行账户。

领到第20年，累计领了65万美元，保单预期还有约113万美元；

领到第30年，累计领了115万美元，保单预期还有约159万美元；

注意，保单是属于客户的，女儿只能领钱，无权更改金额或者退保；期间如果女儿婚姻有变故，这份保单不会被分割。

（3）类信托功能，实现细水长流的保障

客户百年以后，保单的身故金属于女儿的个人财产，但若一次性全给到女儿，时间长了有财产混同的风险。通过香港保险的类信托功能，身故金可以按月打给女儿，这种细水长流的方式，可以避免混同。

对中高净值家庭而言，以保单为嫁妆，不仅是一份物质的馈赠，更是一份有远见的安排。

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