以案释法丨抵押房产借贷,逾期后银行为何没能收回抵押房?

男子李某此前以名下房产办理抵押登记向某银行借款。办理业务期间，李某自称与妻子离婚，房产为个人所有且目前处于空置状态。

银行按照相关工作流程，审查了借款人的离婚证、离婚协议书、不动产登记簿等相关材料证明，随后依约放款。

到期后，李某无法正常还款构成违约，银行要求实现抵押权，将李某诉至和平区人民法院。

和平区人民法院在审理过程中发现，李某的离婚证、离婚协议书均系伪造；李某的妻子称，自己从未与丈夫办理离婚手续，案涉房屋长期由其与家人居住，对借款情况更是毫不知情。

因此，涉案房屋为李某与妻子婚姻存续期间取得，应为二人夫妻共同财产。现有证据不能证明，李某经妻子同意对涉案房屋进行抵押，属于无权处分。

本案中，银行作为专业金融机构，应尽到合理、谨慎的注意义务。原告银行虽然按照流程核查了被告提供的材料，且无法判定真伪；但并未前往涉案房产现场进行勘查，在没有准确了解房屋信息的情况下，对案涉房产办理抵押，可以认定银行存在重大过失。

最终，和平区人民法院不予支持银行请求处置李某名下抵押物、优先受偿的诉讼请求。

宣判后，银行不服提起上诉，二审法院驳回上诉，维持原判。

李某涉嫌犯罪的相关线索已移交办案部门。

本案是典型的金融借款合同纠纷案件。认定抵押权的合法有效要审查以下方面：

首先，双方签署的抵押合同有效。双方应签署书面抵押合同，且在合同中明确约定担保范围、数额、期限、抵押物名称及双方权利义务等，且不违反法律法规强制性规定。

其次，抵押人对抵押物有合法处置权。涉案房产不存在其他权利人，为抵押人所有且依法享有处分权。

再次，房屋应依法办理抵押登记。《民法典》明确规定，对于不动产设立抵押权的，应当办理抵押登记，抵押登记自登记时设立。抵押权人未办理抵押登记的，抵押权未设立。

银行方面，为确保房产抵押权合法有效，办理抵押贷款时，应尽充分审慎义务，确保借款人及房产现状真实、客观。

借款人也应提供真实有效的个人材料，诚实守信，切勿抱有侥幸心理！

法院经审查发现当事人提供虚假信贷材料、涉嫌刑事犯罪，依法将犯罪线索移送公安机关。

记者 邰北

通讯员 王晙哲

编辑 刘媛

审核 韩震