【遗产税】800万房产传子女,或缴320万遗产税?中产的财富传承,别等政策落地才慌

“遗产税？那是富豪才要操心的事，跟我没关系。”

这是很多中产家庭的普遍想法，大家总觉得，遗产税是悬在金字塔尖人群头上的剑，离普通家庭遥不可及。

可现实是，在北上广深这些一线城市，一套普通的三居室，价值就可能轻松突破800万。如果按照最低起征点测算，800万的房子传给子女，光遗产税就要缴纳320万——这笔钱，足以压垮一个毫无准备的中产家庭。

很多人对遗产税的认知，还停留在“遥远的政策”层面，却忽略了一个关键：遗产税的起征门槛，从来不是以“富豪资产”为标准，而是以家庭核心资产的价值为标尺。当一套刚需房就能触达起征点时，遗产税早已不是富人的专属烦恼，而是每个有房、有资产的家庭，都要提前面对的现实问题。

政策一旦落地，最受伤的从来不是真正的富人，而是那些手握房产、却现金流紧张的中产。

房子是家庭的核心资产，是一辈子的积蓄换来的安身之所，可当传承时要拿出几百万的现金缴税，很多家庭根本拿不出这笔钱。最终的结果，要么是被迫变卖房产缴税，让传承的意义大打折扣；要么是眼睁睁看着财富大幅缩水，一辈子的努力，在代际传递的环节被“截胡”。

这不是危言耸听，而是财富传承的必然逻辑：财富不规划，就会被规则重新分配。

其实，面对遗产税的潜在影响，并非没有破局之道。台湾首富蔡万霖的案例，早已给了所有家庭启示：几百亿的资产传承，最终仅缴纳了少量遗产税，核心就是靠大额人寿保单与家族信托两大工具，筑起了财富传承的“防护墙”。

大额人寿保单的核心价值，在于将家庭资产转化为不计入遗产的保险金。父母作为投保人，子女作为受益人，保单的理赔金属于指定受益人的专属资产，不纳入遗产范畴，自然无需缴纳遗产税。

这相当于把“要缴税的房产、现金”，转化为“免税的传承资金”，既保住了资产的完整性，又实现了定向传承。

而家族信托，则是更进阶的防护手段。它通过剥离资产的所有权与收益权，将资产放入信托架构中，委托人不再拥有所有权，受益人仅享有收益权，从根源上规避了遗产税的征收。

同时，信托还能实现资产的隔离、定向分配，避免子女挥霍、婚姻风险等问题，让财富按照父母的意愿，稳稳传递给下一代。

很多人觉得，财富传承是有钱人的事，规划也是复杂的事。但事实上，传承的本质，不是守护巨额财富，而是守护家庭的底气，守护一辈子的奋斗成果不被稀释。

中产家庭的财富，每一分都来之不易，从买房到攒钱，倾注了两代人的心血。如果因为缺乏规划，让这些财富在传承时大幅缩水，无疑是对努力的辜负。

遗产税的脚步或许还未完全走近，但提前规划，永远比被动应对更有意义。

不用等到政策落地才慌慌张张找办法，也不用觉得规划遥不可及。从梳理家庭资产，到了解基础的传承工具，再到根据家庭情况定制方案，每一步，都是在为家庭的未来筑牢防线。

财富传承，从来不是一蹴而就的事，也不是富人的专属权利。它是每个家庭的必修课，是对家人最深的责任，也是对自己一生奋斗最好的交代。

别让你的财富，输在“毫无准备”上；别让你的爱，在代际传递中打了折扣。提前规划，才能让财富稳稳传承，让家人的未来，始终有底气、有保障。