近期胡润研究院发布《2026胡润至尚优品 —— 中国高净值人群品质生活报告》，这份连续追踪高净值群体22年的权威调研，采访了470位千万资产家庭，其中包含70位亿元级超高净值人群，受访家庭平均总资产高达6000万。
报告抛出一个颠覆性结论：房产不再是富人资产基石，保险取而代之，成为新时代财富压舱石。
过去二十年，国人财富锚定房产；如今高净值人群集体 “去房产化”，增配保险已成主流选择，四大核心趋势，清晰暴露顶层人群的财富思路。
房产遇冷：21%高净值人群计划减持，4成富人已出手卖房楼市红利时代彻底落幕。 数据显示，高净值人群未来一年房地产净减持意向高达21%，艺术品、收藏类资产同步遭遇抛售，净减持比例10%。
近一年里，41%的高净值家庭卖掉至少一套非核心地段房产，学区、远郊、多套闲置物业成为主要抛售标的。 曾经人人追捧的房产，如今弊端愈发凸显： 房价自2021年高点大幅回落，不少城市房产缩水30%-40%，纸面财富直接蒸发； 房产流动性极差，挂牌数月无人接盘，持有成本、物业费、维修成本持续消耗现金流； 传承分割难题突出，一套房产多位子女继承，极易引发家庭纠纷，处置流程繁琐。
房产早已从“稳赚资产”变成重负担，富人正在主动降低房产在家庭总资产中的占比。
与房产降温形成鲜明反差，保险迎来配置热潮
47%高净值人群计划未来一年增配保险，这一数字高于黄金42%、股票34%；63%的千万家庭，已经把保险作为财富传承的核心工具； 高净值家庭年均保费支出达59万，保险稳稳占据家庭资产配置金字塔底层。
富人买保险，早已不只是看病报销、意外兜底这么简单，三大核心需求直击财富痛点：
✅ 68%：长期稳定现金流规划，对抗利率下行
✅ 59%：资产风险隔离，隔绝企业、婚姻、债务危机
✅ 51%：定向私密财富传承，平稳完成代际交接
在存款利率持续走低、市场波动加剧的当下，保险合同白纸黑字锁定收益的确定性，是股票、基金、房产都无法比拟的核心优势。
富人偏爱香港保险，境外配置成标配，57%高净值人群布局港险调研中，香港稳居高净值人群境外投资首选地，占比43%，大幅甩开美国26%、东南亚14%；超半数富人（57%）规划配置香港保险。
不少企业主卖掉内地多套房产，将大额资金转入香港保单，核心看中四大独有价值：
1. 锁定长期复利收益，穿越经济周期
香港储蓄保单依托全球多元资产组合，长期IRR可达5%-6.5%以上，在内地低利率环境下优势突出。 对比房产变现难、涨跌不定，保单属于轻资产，收益写入合同刚性兑付，可灵活支取，终身提供稳定现金流，不受楼市、股市周期冲击。
2. 跨法域资产防火墙，隔离各类风险
内地与香港分属独立司法体系，内地判决无法自动跨境执行，内地司法机关也不能直接查询香港保单资产。 对于经营企业的老板而言，合理规划香港保单，能有效隔开公司经营负债、个人担保债务、婚姻分割带来的财产损耗，守住家庭基础财富。
3. 私密定向传承，避开继承纠纷
房产、存款、股权身后继承流程复杂，需要全部继承人到场公证，一旦意见不合极易对簿公堂，还可能背负被继承人遗留债务。 香港保单可自由指定受益人，身故理赔金直接单独打入受益人账户，无需其他继承人知情，资金不纳入遗产清算，分配规则完全由投保人自主设定，还能灵活更换持有人、受保人，传承灵活度拉满。
4. 提前对冲未来税务风险
房产税扩围、遗产税相关讨论持续发酵，多套房产未来持有、传承成本或将大幅上涨。 香港保险身故理赔金不计入遗产，能够有效对冲未来潜在税务支出，提前做好税务规划，减少财富缩水。富人财富迁徙：从重资产到轻资产，从单一持有到全球分散顶层人群的资产逻辑，已经完成彻底转型，三大转变值得所有人参考：
1. 防御优先：减少多套闲置房产，用保险、黄金搭建资产安全垫，不再盲目追逐高风险增值；
2. 全球分散：单一内地房产押注时代结束，境外多元化配置成为高净值家庭标准操作，香港保单是核心载体；
3. 功能升级：保险跳出基础保障范畴，集增值、隔离、传承、税务规划于一体，成为综合财富工具。
富人的配置选择，往往领先普通家庭5-10年，这场“卖房投保”的财富趋势，普通人也能借鉴落地。
给普通家庭的两点实操建议
1、重新梳理自家资产结构
如果房产占家庭总资产70% 以上，一定要警惕流动性风险。非核心城市、远郊闲置房产，不必盲目死守，适当优化资产结构，避免财富全部绑定楼市。
2、分批配置保险，搭建家庭兜底资产
不用效仿富豪一次性大额投保，每年拿出部分闲置资金配置储蓄类保单，长期锁定稳定现金流。不管是养老储备、子女教育金，还是留给下一代的传承资金，保险都能提供一份不受市场波动影响的确定保障。
时代早已变天，靠房产躺赚的周期落幕。 在充满不确定性的市场里，能锁定收益、隔离风险、平稳传承的资产，才是真正能守住一辈子财富的压舱石。
