说到房产抵押贷款，绝大多数人的第一反应一定是银行，这一点我也认同，甚至可以说我一直都是优先推荐银行的。
原因很简单，利率低、期限长、还款压力相对小，这些都是实实在在的优势。
但问题也摆在这儿——银行抵押不是谁想做就能做的。
现实中我接触的很多客户，并不是不想走银行，而是当下条件根本不允许。
这种情况下，一味死等银行，反而容易把事情拖坏。
这个时候，个人抵押配资，反而是一个可以认真考虑的过渡方案。
先说清楚一点，个配不是用来“替代银行”的，而是用来解决当下问题、争取时间的。
如果你正好卡在下面这几种情况里，那确实可以考虑先走个配。
说句不好听的，很多人一开始对资金是没有规划的，等到信用卡快逾期了，网贷快爆了，才突然意识到要做抵押。
这个时间点再去碰银行，基本不现实。
银行从评估、审批到放款，快也要十天半个月，而个配的优势就在速度上，资料齐全的情况下，当天甚至隔天就能落地。
这不是谁更好，而是节奏完全不一样。
银行抵押对征信是有底线要求的，近两年不能有严重逾期，查询次数也不能太夸张。
如果征信里已经出现连三累六，或者干脆还有当前逾期，那银行这条路基本就先别想了。
说实话，在这种状态下，个配往往是唯一能走通的抵押方式。
这类情况在实际操作中并不少见，不是感情问题，就是现实原因。
银行对抵押的合规要求很死，缺一个人签字就直接卡死。
而个配在这方面灵活得多，能解决不少“现实但不好说出口”的问题。
其实从政策角度看，现在上海各家银行对房产抵押整体是偏宽松的。
只要不是法律明令禁止的情况，很多过去觉得没希望的房子，现在都有机会。
比如房龄五六十年的老房子，或者金山、崇明这种位置偏一点的房子，再比如年龄偏大的情况，银行都在慢慢放口子。
但话又说回来，真要是当下实在过不了银行，个配至少还能留一条退路。
再说说很多人关心的个配本身。
我一直强调一句话，个配不适合长期持有，但这不代表它没有合理性。
现在主流的个配产品，期限一般是1到12个月，多数可以做先息后本，年化利率大概在12%左右，基本都在国家允许的LPR四倍范围内。
如果你的征信偏差、负债偏高、月收入也不算好，但名下有房子，想通过房产来解决问题，那现实中真的没太多选择。
是的，个配利率确实比银行高，但和网贷、消金比，反而要友好得多。
至少在还款方式上，个配还能给你缓冲空间，而大多数网贷基本只有等额本息这一种压法。
更重要的一点是，个配真正的价值在于“过渡”。
很多客户当下做不了银行信贷，原因无非就是征信、负债、工作稳定性这些问题。
但这些问题不是一辈子解决不了，半年、一年时间，征信是可以养的，结构是可以调的。
有的人甚至只是配偶态度的问题，也需要时间去沟通。
如果在这段时间里，能先用个配把局面稳住，再一步步把不能进银行的点解决掉，等条件成熟后，用低息的银行贷款把个配置换掉，这才是一个完整、理性的思路。
所以我一直不太赞同把个配一棒子打死。
它确实不是最优解，但在银行走不通的时候，它是一个现实、可用、也值得认真规划的补充方案。
关键不在于做不做个配，而在于你做的时候，有没有想清楚下一步要走到哪里。
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