起底地产与黑产的疯狂共谋:30万背债人,花40万骗贷500万

文/零和

01 地产与黑产共谋

2024年下半年，一个开发商找到了程翔。

作为西南区的金融大中介，他在圈内的名气极大。

开发商说自己手里有很多房子卖不出去，让程翔帮他去找职业背债人，“去库存”。

程翔太知道他们为何着急了。

曾经有一个非常有名的楼盘“视高”，因为成都有限购政策，而它又紧邻成都天府新区，不在限购范畴，一度房价冲到了1.8万一平。

2024年，成都取消限购之后，视高的房价直接跌至5000多。

除了视高之外，外围新区、概念炒作板块及部分非核心区域，大量的楼盘房价都出现了暴跌。

据多家媒体报道，现在天府大道西侧、紧邻成都的新建商品房片区，入住率普遍不足10%，夜晚沦为 “黑暗小镇”。

这只是中国房地产下行的一个缩影和切片。

部分开发商为了“去库存，回笼资金，早就开始不择手段”。

对方开出的条件，极为诱惑。

一套100万的房子，背债人去银行申请房贷下来后，程翔直接拿走70万，“我们只拿回开发成本的30万”。

深耕行业十年的程翔，立马意识到，这是一个巨大的商机，他还知道，这些背债人的价值，远远不止这70万。

他开始前往四川一些不发达的市县，找当地的地头蛇合作，去“进货”。

要求是年龄在25到45岁，“纯白户”或者“小白户”。

所谓的纯白户，就是基本没有信贷记录的用户；而小白户，就是有一点信贷记录，但是要求没有官司，不是老赖等。

其次，单身或者离异。

因为婚姻买房需要双签，程翔嫌麻烦。

一个区也不能太多，顶多两三个，“一个地区的人，集中去银行申请贷款，就触发风控。”

每个月，程翔的车队就会去这些市县扫货。

他带着现金，现场签完合同就给1万。

签字一完成，包装立马开始。

程翔马上就会给他们“安排”工作，挂靠在比较有名的公司下面，并上好社保。

等大概三四个月后，程翔会再次派车队过来，将他们集中拉到成都。

这些一辈子没进过大城市的农民或者小镇青年，还没下车，就已背上了500万的债务。

他们不是业主，而是“猎物”……

02 时代疮疤

车辆驶进那些偏远且入住率极低的楼盘售楼处，程翔开始安排背债人们排队“买房”。

比如，一套价值100万的房产，程翔会出首付的15万，再去银行申请房贷。

从面签到房贷下来，大概只需要一个月。

很快，开发商的70万“回扣”就落入程翔的口袋。

从2025年开始，程翔称自己开始和多家开发商合作，“前后给他们提供了上百个背债人”。

每套房子价格和回扣比例都不一样，他去年统计了一下，一共收入4000多万的“开发商回扣”。

2026年他的目标，准备给开发商提供300个背债人。

这些被背债人买走的房子，注定不会有人住。

它们在法律上会陷入了漫长的查封、拍卖循环。

在这场疯狂的“共谋”下，开发商拿回成本，解了套。

中介，拿到回扣，暴富了。

背债人获得小钱，却背负巨债，透支未来。

留给这个社会的，只有一堆银行的坏账，和深夜里一片漆黑、无人居住的鬼城。

这不仅是金融的黑洞，更是时代的疮疤。

程翔称，这绝对不是地区性的现象，“全国很多地区的中介，都已经开始陆陆续续和开发商合作”。

甚至不少开发商，开始自己去各地招募背债人——他们自己演变成中介的一员。

已经有很多地区的住建委注意到了这一趋势，并开始进行风险提示。

这种疯狂模式的后果已经显现。

2024年以来，各大银行的按揭贷款不良率皆有上升，城商行的尤为明显。多数升幅在0.1到0.5个百分点，少数极端案例升幅超1个百分点。

程翔认为，未来几年，这个共谋模式会逐年上升。

房产日渐稀薄的行业背景下，开发商目的只有一个——不惜一切代价回笼资金。

这对他们来说，是生死之战，也是保命的最后杀手锏。

03 40万骗贷500万

你觉得这个故事就结束了吗？

不，才刚刚开始。

接下来的8个月时间里，程翔会一直帮他们还房贷，并且一路开挂，生生将这套房，变成500万的贷款。

第1个月，房子下来的那一刻开始，程翔会做两件事。

他会将他批量养的一两年的公司，过户到背债人的身上，并开始给企业刷流水。

然后，他会借着装修房子的名义，开始申请装修贷。

“一套价值100万的房产，申请一家装修贷，大概20万左右，可以申请3家左右。”程翔称。

这里，就套出来50到60万。

第3个月，程翔就开始去消金公司和银行，申请“按揭月供放大贷”。

“大概可以申请到你月供金额的20到30倍。”程翔称，比如，你月供5000元，就可以借到10万到15万。

这个“放大贷”，也能申请下来1到3家，大概可以贷出来30到40万。

第4个月，程翔开始撸各个网贷平台，还能撸下来10万到20万。

到了此时，100万的房子，已贷出来100多万。

“在早年消费贷和信用贷火的时候，平均我都能贷出来200万。”程翔举了一个极端的例子，他曾用价值70万的房子，反复抵押和借贷，贷出来了500万。

第6个月，背债人的公司流水养得也差不多了，他就开始去申请企业贷。

“一般来说，第一笔企业贷，金额可以达到150万到200万。”

第8个月，他会开始申请第二笔企业贷，“金额也可以达到200万到250万。”

此时，一个背债人的价值基本被榨干，共负债在450万到550万之间。

行话叫做“吃绝户”。

而程翔的成本有哪些？

房子首付，15万。

6到9个月的月供，大概3万到5万之间。

企业注册、租办公场地、伪造员工记录、流水，大概是10到20万不等。

他的成本，通常在40万左右。

也就是说，他花40万，就骗取了500多万的贷款。

程翔会直接告诉背债人：“钱你不用还，但是，你以后坐不了飞机和高铁，也不能住三星以上的宾馆了。”

因为这些人都将变成“老赖”，进入限高名单。

但对于这些农民和小镇青年来说，他们以前也坐不起高铁和飞机，也不知道宾馆还分星级。

“白给120万，他们只觉得这是天上掉馅饼的好事，哪里是什么代价？”

但程翔不会告诉他们的是，现在还有一个罪名叫“贷款诈骗罪”——500万的额度，足够让他们判十年以上。

这套出来的500万会怎么分？

程翔一般拿走6成，也就是300万，背债人拿走200万。

撇去他包装客户的成本40万，净利润260万。

但是，你不要忘了，程翔已从开发商手里拿到70万回扣，因此一个客户他净赚了330万。

“去年做了100多个客户，赚了3个多亿”。

专门监控黑灰产的“威胁猎人”告诉一本财经，仅2025年活跃的背债黑产团伙就有21020个。

“保守估计，包装职业背债人的中介，全国不会少于10万人。”程翔称。

多位金融中介透露，在成都牛市口、盐市口、天府新区等多个地段的写字楼里，“70%都是贷款中介”。

这些中介，除了盘踞在成都、重庆等城市外，主要还在广州、深圳、长沙、杭州、北京、上海等城市活动。

在金融圈，中介都是分层的。

像程翔这种，有银行和各个金融机构的“关系”，手眼通天的，属于食物链最顶端的大佬。

他称自己在银行有专门的“进件渠道”。

而还有很多小中介，都是撒出去获客的“小卡拉米”。

目前来说，并不是所有的背债中介都会和地产合作，双向收割。

但程翔觉得，这两个行业的完全配合，无缝衔接，“是早晚的事儿”。

04 30万背债人

目前，中国的“职业背债人”到底有多少？

据“威胁猎人”数据库中已捕获的现有的恶贷数据，已经有8.2万多，但是实际背债人规模远不止于此。

程翔保守估计，全国的职业背债人多达30万。

通常来说，他们不要“新西内”的，也就是新疆、西藏、内蒙古户籍。

也不要“东三省”，也就是黑龙江、吉林、辽宁户籍。

而四川、重庆的户籍尤其受到青睐。

在过去，职业背债人主要是搞企业背债。

一个公司有负债，中介就会找一个人来当法人，并给他一笔钱背上公司债务。

比如，公司欠款1000万，就给背债人100万。

但疫情后，这个全新的背债模式才开始爆发。

这背后，是多重因素叠加。

首先，经济不好，大家都缺钱。

程翔做完第一波小镇背债人之后，很多老乡就“慕名而来”，程翔不要太多同一地区的人，“但赶都赶不走”。

甚至很多人会主动去各种黑灰产群里，主动要求背债。

最近几年，背债群体急速扩大，程翔发现，女性的比例也在大幅度增加。

程翔称，这些人中，只有少部分是完全蒙在鼓里，然后背上了巨额债务；但是大部分，都是主动且心甘情愿加入了这一场骗贷狂欢。

而程翔觉得这一模式如此疯狂，最核心的原因，来自部分银行的放水。

疫情之后，房价开始下降，银行出现了资产荒。

而每家银行每年都是有任务指标的，所以部分银行开始放水。

再叠加上地产行业的日薄西山，有海量的去库存需求，于是，天时地利与人和，这场金融围猎才得以疯狂。

目前，除了像程翔这种大中介有人脉，去线下“进货”外，大部分的中介，都是在线上截流。

他们在飞机、微信建立社群，疯狂撒广告。

而在抖音上，还有大量的账号，公开招“纯白户”。

在经济下行、地产遇冷、银行放水的时代背景下，这早就不是一场隐秘的地下生意，而演变成一场堂而皇之的骗贷盛宴。

05 绝望人生

程翔在成都的核心写字楼，租下了一整层的写字楼。他员工数百人，风光无限。

风光背后是赤裸裸的掠夺。

去年仅服务100多个客户，纯利润就达3个多亿。

他甚至会去找那些病危的人，去榨干他们最后的生命价值。

行业称为“大病买断”。

要求年龄20到50岁，癌症有病危通知书，家属也要签署同意书，且不能有逾期、低保、案底等。

最关键的是，不能参加过水滴筹、轻松筹等大病众筹平台。

这是因为，这些平台上的数据，往往会被第三方征信公司或反欺诈数据商收录，申请贷款很难过审。

“这种符合条件的人，不但能薅几百万的贷款，还可以背企业的巨额债务，价值千金。”

如果找到这样的人，程翔会带着车队，装好现金去接人。

现场直接甩出来100万，再把人带走。

有人骂他吃“带血的馒头”。

他并不认为，他觉得自己在拯救一个破碎的家庭，“不要低估疾病对一个家庭的摧毁能力”。

有一次，他去接一位40多岁、直肠癌的男人。

男人接过100万现金，直接跪到了他面前，“我的这条烂命，还能给家人留下100万，值了”。

这是丈夫用征信和尊严签下的最后契约，也是一个家庭永远无法愈合的伤口。

程翔见过太多绝望的人。

他们在绝境中，出卖了自己最后一点信誉和尊严。

但绝望的，不仅仅是穷人。

疫情之后，他接待过太多创业失败的小老板。

“他们往往比那些小镇背债人更配合，他们更懂金融，也更清楚自己没有退路。”程翔感叹，当精英决定堕落时，往往比底层更决绝。

一个包工头，刚拿到钱，就给农民工去结算了工资。

“我这辈子算完了，但他们得好好过。” 签贷款合同时，他没丝毫犹豫，甚至笑着跟程翔说“以后不用坐飞机高铁，省了不少钱”。

很多人都以为，职业背债人的学历普遍偏低，但威胁猎人监控的案例里面，还有清华大学硕士毕业的女性背债人。

程翔也见过太多贪婪的人。

“我帮一个背债人薅下来400多万，给他的100多万，一个月赌钱就输光了”。

结果，他回头就找程翔再要100万，“否则就要举报我”。

他有一百种方法让对方闭嘴，毕竟在泥潭里打滚，没人比他更懂“黑吃黑”。

不过2026年，一场针对金融“黑灰产”的常态化严打风暴已然拉开序幕。

公安部联合国家金融监督管理总局，明确将背债中介，违规房产抵押评估，不法贷款中介列为重点整治对象。

这场骗贷盛宴，还能持续多久？

30万的背债人，假设每个人只是骗贷100万，也意味着，3000亿的坏账，正在路上……

而若按程翔500万的“顶格收割”计算，这或将酿成一场万亿级的金融风险。

在经济下行、地产遇冷、银行放水的时代幕布下，我们看到了一幕怎样荒诞而疯狂的共谋——

深夜里漆黑的楼盘，

失信名单上冰冷的名字，

以及无数被命运标价的人生。

它们终将成为这个时代无法抹去的疮疤。

而这，不再仅仅是一个行业的危机，而是我们每一个人终将分摊的时代代价……

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