每年的第一季度，都是银行开门红冲业绩的放水窗口期。在经历了几年的政策起伏后，成都的房产抵押贷市场，在2026年开年迎来了"全面放水"的时代。
最直观的表现就是，利率、成数、期限三大底线被逐个击穿：
➢利率冰点：当前银行贷款利率基准LPR一年期3%，5年期以上3.5%。但房产抵押贷利率2.4%已成新常态。
成都多家银行纷纷推出了“2%点几”的房抵政策。贷100万，月供仅需2000元左右，利率已逼近银行的盈亏平衡线。
➢成数新高：以前房产抵押一般只能贷房产价值的7成，高一点的也就8成或者85成。进入2026年，国有大行如建行、农行、中行，纷纷推出9~10成的房产抵押贷政策。这意味着评估价为300万的房产，理论上可以直接贷出300万。
➢期限拉长：主流的房产抵押贷一般是授信10年先息后本，3~5年无还本续签。现在市场上有几家银行推出了无还本续签20年的政策。
虽然仍是“一次授信，循环续贷”的模式（单笔期限通常不超过5年)），但确实为借款人提供了更稳定的长期用款预期。
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银行房产抵押贷为何变化这么大？
说直白点就是，现在没人敢拿房子去银行抵押贷来做生意或者消费了。2019年~2023年是银行房产抵押贷的黄金时期，那时候不少银行的利率在4%，甚至5%以上，但依然有很多人抢着要贷。
因为市场存在正向收益的机会，投资者就敢贷、愿贷。也是在此时，大量优质有房客户给自己加上了高杠杆。
但事与愿违，近两年经济下行叠加房价下跌，房产抵押贷新客减少，同时存量客户在续贷转贷时，因房产评估价缩水而面临“额度倒挂”的困境。
银行要想维持房产抵押贷的放款规模，不得不开启放水模式：
①下调利率，刺激新客涌入，抢占其他银行存量客户转贷；②提高抵押成数，解决存量客户面临的“额度倒挂”难题。③拉长期限，打消客户对3年续贷归本的顾虑。
