所谓的“金融房产”…

诞生多年的“金融房产”论调，没想到还有人在沿用。

“金融房产”一词，最早是某位保险天才想出来的。

把保险的返还以及账户的增长，和房子的房租作对比。

不谈论对错，只阐述事实，参杂一些个人观点。

简单把一年的房租，除以房产的价值，就能得出这套房子的资产回报率。

比如深圳龙珠花园的两房，月租3500元，一年4.2万。

市场成交数据比较低的时候，按140万算吧。

这样简单相除，年回报率是3%，看起来比银行的收益高，确实不错。

按照这个逻辑，只需要把龙珠花园的房子替换成信义假日名城或者万科红的房价，年回报率就不到2%了。

这样子，定价利率超过2%的保险产品，就可以片面的解释成：保险产品优于房产，优于银行存款利率。

然后再把继承的各种风险讲透，把债权债务的关系捋一捋，把保险的功能强化一下。

敲黑板：再曲解一下法律条文，把保险曲解成不可被强制执行的财产。

世界是具有包容性的，其实大可不必一家独好。

没有半点抹黑保险行业的意思，只是对某些现象作一个客观的描述。

说到这里，不少保险从业者可能把我从前胸恨到后背，从头顶藐视到脚底板。

曾经，我也是保险从业者。

这个行业其实不缺乏优秀的人，保险行业的意义，不止我这样的普通人看到的这么多，真的短浅。

不过可以肯定的是，某些公司的培训部，在曲解法律条文的时候，肯定是没有咨询过法务部的。

回到“金融房产”的问题，我并不质疑这个假设，曾经我也是“金融房产”的“支持者”。

只是想补充一些客观事实，其中也包括保险的客观事实。

以龙珠花园为例，刚才说的3500月租是客观行情价。

30年前，龙珠花园的一套房子，大约是30万，现如今的市场行情大约在150万左右。

当年的保险产品定价利率是很高的，30年翻5倍也是可能的。

但是，翻5倍的前提是，不能把“金融房产”里的“租金”拿走。

现在市面上的任何一款保险（姑且按2020年以后的算起吧），其演示的利益，都是在不提取返还金额的前提下，复利计算得出的。

也就是说，返还拿走了以后不再还到保单账户里，最终账户里的钱，是达不到演示利益的。（不要犟，犟就是你对。）

而龙珠花园的房子翻了5倍，是客观存在的事实，并不影响租金的存在，有没有出租，租金拿去做什么了，完全不影响现在房子的售价。

再提一个客观的事实，30年前，人均工资大约是300-500元，现如今的人均工资大约是3000-5000元。

这里面是货币贬值还是经济增长，不作深究，只是从简单的数据上来看，人力成本是当年的10倍。

反过来说货币能买到的人力成本，缩减了10倍。

龙珠花园之所以周边的房子便宜，是因为楼龄大了，还有一些其他人为的原因。

周边楼龄年轻几年的房子，普遍在200万以上，也就是说楼龄大，是会影响房子的价格的，这点相比于数字化资产，并不算优势。

如果在5年前来和“金融房产”对比，那就呵呵了，5年前的房价，“金融房产”怎么能比？

当然了，5年前的保险产品定价利率，是比现在高的，那时候的演示利率4.5-5都有人敢弄。

没有要贬低谁的意思，每个产品的存在都有其本身的意义。

房产最初的设计，就只是解决居住的问题。

存款类产品，是兼顾灵活、收益、安全的产品。

而保险设计的初衷，并不是为了所谓的租金，而是想给可以流动的现金资产，留一个风险来临时一个确定的流向，仅此而已。

这里面涉及到的风险，包括婚姻，也包括生死。

而所谓的“租金”，其实就是抵抗货币贬值的一个措施而已。

至于受益人拿到的保险金可以不用交税，有没有绕过即将推出的“遗产税”，就见仁见智了。

题外话，保单是有多个属性的，但始终是资产的一部分，归属于谁，而这个谁恰好存在被强制执行的情况时，保单是可以被强制执行的。

具体案例深圳中院是有的，所谓保单不能被执行的谣言，不要盲从于公司的培训部，网络发达的今天，法律条文是可以随时搜索到的。

而且，很多法律条文，就只是字面意思。

是在拗不过的，买一本《最高法执行指南》参考一下，在不可执行的目录里，并没有找到保险的字眼。

保险是个好东西，但些从业者，从一开始就在消耗人脉，这是行业培训要反思的问题。

这个行业是非常有前途的，有许多优秀的人才正在革新这个行业。

作为曾经的从业者，并没有放下碗就骂厨子的意思。

以上只是一些个人观点，讲话没什么情商，但基本上都是客观事实，不喜勿喷。

文末附赠一个知识点：写在合同里的固定返还，如果发生过保单现金价值贷款（没有归还），返还的部分是会根据取现的金额的对应利息核减的。