你是不是也在很多理财课上听过“标准普尔家庭资产四象限”？我之前也是，直到最近在大童的保险课上再次听到，才真正把它当回事。
毕竟，这可是全球最具影响力的信用评级机构，在调研了全球10万个资产稳健增长的家庭后，总结出的理财“地图”，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
学完后，我其实还有点迷迷糊糊，最大的疑问是：这分成四部分的资产，到底是预计每年赚到的钱，还是已有的手头资产？
后来专门查了下才恍然大悟：是家庭当下可以支配的所有资产！ 包含存款、理财、基金、保险等全部可动用资产，切记不要把未来工资收入算进来。搞清楚这一点太重要了，因为这是一切分配的基石。
好了，排除了这个误区，我们再来重新审视这张图。
第一象限：要花的钱（10%）
一定要留出10%的钱作为随时可用的现金流，用于覆盖3-6个月的日常开销。哪怕当下收入稳定，也要留存以备不时之需。用不到的话，可以滚动到下一个周期。
拿我自己来说，每年春节和暑假（尤其暑假）家庭开销一定超支，有孩子的都懂。这时候，这笔活钱就至关重要了。
第二象限：保命的钱（20%）
这20%是家庭的“防火墙”，用来抵御突如其来的风险，比如重大疾病、突发意外。核心是合理配置保险，涵盖意外、重疾、医疗、寿险。
以前我分不清重疾和医疗，现在懂了：重疾是确诊即一次性给付，医疗是住院时除社保外的报销。至于定期寿险和终身寿险的区别，等我学到产品时再来给大家拆解。
第三象限：生钱的钱（30%）
这部分是用来“钱生钱”的。以前收入高时，我的首选是买房，毕竟前些年房产是闭眼入的好投资。但这几年随着房地产下行，房产在很多人手里成了负资产，逼着我们不得不去研究股票、基金。
说实话，股票我真的玩不明白，目前盈利的都是宽基和ETF，个股全是亏损。所以我在这块的配置并不高，怕辛辛苦苦赚来的钱赔进去。
后面还需要不断学习，去增加这一版块的投资能力。稳定的让理财收溢能到4%-5%那对现在的我来讲就知足了（但还是要重点提醒各位啊， 凡是直接告诉你收益在7%-10%的理财产品，轻易不要相信嘛，大概率最终连本金都保不住，像前两年刚爆雷的中值系不知道坑了多少人）。
第四象限：保本升值的钱（40%）
这是家庭的压舱石，追求的是跑赢通胀、本金安全。现在定期存款利率不高，大额存单门槛也高（比如近期看到的一年期20万起1.65%），国债还得靠抢。
我一般会买银行推荐的“固收+”产品，但它其实不保本，只是波动较小。所以，配置年金险也是个不错的选择，复利增长、收益长期有保障，能应对未来不确定的收入风险。
这样看下来，保险在整个家庭资产中的占比真的很大，重要性不言而喻。
小伙伴们，关于标准普尔四象限，你们觉得我这次的学习成果如何？如果你真的听进去了，一定回去梳理下自己或者家庭的资产分配情况。
这个时代，早已不是盲目投资就能有稳健回报的时代了。稳健的家庭资产增长，一定是通过科学设计、实操、一步步调整实现的。
你的家庭资产，四个象限都配齐了吗？欢迎在评论区聊聊你的配置心得～
