就个人财富、家庭财富来说，主要都还是从改革开放以后，才积累起来的。积淀在商品房上的房产财富，在我国城镇居民财富中，占有较大的比重。除此之外，还有权益类资产、存款、知识产权等财富形式。对工薪阶层来说，我国的平均工资水平，在近几十年里，以较大的幅度在上升。
一些居民的耐用消费品，特别是电子类消费品、汽车，价格水平反而因为生产效率的提升而出现下降。这是一笔社会对居民的无形福利，只是因为其普惠性，而容易被忽视。
对城市居民来说，特别是对一、二线热点城市的居民来说，过去几十年房价的上涨，形成了很大的财富效应。
对于持有较多面积优质房产的居民来说，是享受到了时代的城市化红利的。对他们来说，房产财富的增值，远远大于他们通过劳动所获得的财富。
这些房产财富的增值，主要来源于土地的升值，土地升值的原因，主要来源于城市基础设施的不断建设与投入、城市整体营商环境改善、城市宜居性的提升、市政配设施的完善等。
另一方面，房产的增值，也来源于房产成为一部分货币的蓄水池，容纳了一部分政府发行的货币。随着经济的发展，发行的货币总量也必然水涨船高。
相应地，由于房产吸纳了大量的货币，社会的一些基础性生活必需品，如农产品、日用品等，得以在较长时期内，保持了较低、较稳定的价格，这也构成了对居民的普惠性无形福利。
现在看财富差距，很大程度上是居民在房产财富上的差距，是居住的地理位置上的差距。
抛开房产财富上的差距来看，人们在收入上、财富上的差距，都在相对可控的范围内。在这里，就有一个客观理性看待房产财富的问题。
我们是以现在的眼光，来回看过去，想当然地认为，那些热点城市的拥房者，拥有了价值不菲的房产财富，似乎有伤社会公平。
而其实，在过去几十年里，关于房价虚高、房价脱离居民购买力、高房价伤害实体经济、投资投机性需求推高房价等的议论，一直没有中断过。
有些购房者，可能并非是冲着买房致富的想法去购买的，并且有些是由于不买房、丈母娘就不同意嫁女儿，才被迫购买房产的。
事后来看，有些购房者，确实是获得了Windfall （天降的横财）。但是，在事前和事中来看，人家在购房的时候，是承担了不确定性的，承担了风险的。
千千万万个购房者的集体合力，也拉动了经济，毕竟房地产长期是国民经济的第一大支柱产业。No pain no gain （没有付出，就没有回报）。
所以，那些拥有房产的财富幸运者，并非是不劳而获，而是相当于买了某一个社区或城市的“部分股权”，他们承担了相应的不确定性和风险，他们作为“股东”，也因此享受了所在社区或城市发展的红利。
况且，我国房地产市场，是以自住、刚需为主导的，投资投机性需求，从来都是被强力遏制的。
正是有了充满活力的商品房市场，政府才得以有资源，来做好保障性住房的供应，才能兼顾到社会的公平。
我国的商品房，并不是一种完全的产权，因为土地是公有的，购房者所获得的，只是房屋的所有权，以及一定年限的土地使用权。
当土地使用权到期后，房产的价值，理论上只余下房屋的残值。所以房价的涨幅，总会是有一定限度的，树不可能长到天上。
再者，世界上许多发达国家，都有房产的持有税，即房地产税或物业税。
在国内房地产税制与国际接轨的过程中，购房者需要为房产的持有行为，也即为房产这项财产的本身，来纳税。在这种情况下，即使房产财富再多，这项财富本身，是无法穿越时空的，最起码无法进行连续的代际传递。
特殊情况下，房产财富能向下传递一代人，但向下再传递一代人，是绝无可能的。举例来说，以最长的70年土地使用权来说，横跨两代人有可能，要跨越到第三代人就难了。
按国际平均约1.5%的物业税比率来计算，经过60多年的时间，购房者就需要支付等值于房产原值的房产持有税费，这等于是将原房产通过税费的形式，“赠送”给了国家。
总之，谁也不可能拥有一点财富，就能够坐吃山空，子孙后代永久靠食利生存，地球上没有任何这样的地方和角落。
权益类资产，和国外，特别是和美国相比，在我国居民财富中的比重，明显偏低。这是有一系列原因的。
在相当长一段时间内，最能代表中国经济结构性变化的优质公司，是在境外资本市场上市的。国内证券市场，由于相对于国外成熟市场而言，波动性也较大，更适合风险承受能力较强的专业投资者。
普通投资者，则可以通过证券投资基金，间接参与到国内证券市场。
优质公司的股票，从长期来看，能够穿越时空，能够取得年化不菲的回报，一方面能在抵御通胀后，仍有高收益，另一方面，股票也具有良好的流动性，是居民财富配置的不错选择。
还有一些财富的贮藏形式，但是由于需要一定的知识门槛，属于小众群体在使用，如收藏、个人发明的专利等。
当然，财富管理，有时也需要杠杆，如金融杠杆、知识杠杆。金融杠杆，能扩大收益，有时也能扩大亏损，购房贷款就是一种金融杠杆。
知识杠杆，也就是个人理财，在财富管理中也起到重要作用。毕竟，财富都是理出来的，财富也是知识和眼光的一种变现。
在改革开放以来的财富盛宴中，远离大城市的农村居民，他们在积累财富中，处于较不利的位置。
农村宅基地无法上市交易，如果地理位置不太突出，就不会有明显的财富效应。仅凭农业收入，或城市打工收入，农民在财富积累上，就会处于劣势，这不利于国内消费市场的扩大。
经过几十年的积累，许多人有了一定的财富。私有财产的保障、财富安全的保障，对于提升全社会的投资信心、消费信心，尤为重要。
没有私有财产的有效保障，就不可能形成有法制保障的市场经济。这些私有财产，都是由过去的经营、劳动行为所创造的，即使被没收，那也是没收过去的财产。
但是，无法没收未来、没有被创造出来的财产。私有财产得不到保障，社会成员也就没有积极性、主动性，去创造属于未来的财产。
在私有财产保障方面，国外的先进经验，值得学习、借鉴。
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